中國(guó)人民銀行駐馬店中心支行  劉士謙

金融產(chǎn)品創(chuàng)新對(duì)金融健康發(fā)展尤為重要。2008年，為推動(dòng)我國(guó)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式的創(chuàng)新，促進(jìn)農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，中國(guó)人民銀行和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于加快農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的意見(jiàn)》，決定在中部六省和東北三省開(kāi)展農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式的創(chuàng)新試點(diǎn)工作。作為向農(nóng)村提供資金支持和金融服務(wù)的主要手段，農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新必將成為當(dāng)前農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的重中之重。

一、駐馬店市當(dāng)前農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀

信貸產(chǎn)品的不斷豐富，有力支持了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。至今年6月底，全市農(nóng)業(yè)貸款新增131805萬(wàn)元，同比多增10458萬(wàn)元，比去年同期增加110532萬(wàn)元。金融產(chǎn)品創(chuàng)新采取的主要方式：一是 “擔(dān)保公司+信貸”信貸產(chǎn)品。目前，全市九縣兩區(qū)23家擔(dān)保公司已全部開(kāi)始運(yùn)作，中小企業(yè)融資難問(wèn)題進(jìn)一步得到緩解。二是農(nóng)民返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款。全市共發(fā)放農(nóng)民工返鄉(xiāng)貸款近5000萬(wàn)元，支持返鄉(xiāng)農(nóng)民從事面粉加工、塑料制品加工、采掘業(yè)、紡織業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、旅游業(yè)等1500多人，對(duì)農(nóng)民增收發(fā)揮了積極作用。三是“農(nóng)民專業(yè)合作社+信貸”的信貸產(chǎn)品。西平縣開(kāi)辦的“農(nóng)民專業(yè)合作社+信貸”的信貸產(chǎn)品，已累計(jì)發(fā)放貸款近1000萬(wàn)元，支持農(nóng)民專業(yè)合作組織由原來(lái)的2個(gè)發(fā)展到8個(gè)，帶動(dòng)農(nóng)戶200多戶。四是“農(nóng)民擔(dān)保協(xié)會(huì)+信貸”信貸產(chǎn)品。汝南縣開(kāi)辦的“農(nóng)民擔(dān)保協(xié)會(huì)+信貸”信貸產(chǎn)品，由當(dāng)時(shí)的一個(gè)協(xié)會(huì)至今，已發(fā)展到4個(gè)鄉(xiāng)、5個(gè)協(xié)會(huì)，入會(huì)農(nóng)戶達(dá)368戶，累計(jì)發(fā)放貸款1000多萬(wàn)元。同時(shí)，服務(wù)方式的不斷創(chuàng)新，農(nóng)村多元化的金融需求逐步得到滿足。金融競(jìng)爭(zhēng)局面的初步形成，活躍了農(nóng)村金融市場(chǎng)。

二、當(dāng)前農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新中存在的問(wèn)題

（一）農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新內(nèi)生動(dòng)力不足。目前，我國(guó)當(dāng)前農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新工作主要靠政府、人民銀行、銀監(jiān)局的外力推動(dòng)。近年來(lái)，由于農(nóng)村金融制度安排不到位，造成農(nóng)村金融服務(wù)跟不上，支農(nóng)金融機(jī)構(gòu)主體出現(xiàn)缺位。

（二）農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的深度和廣度不夠。當(dāng)前農(nóng)村信貸產(chǎn)品吸納性創(chuàng)新多，原創(chuàng)性和特色性創(chuàng)新少，創(chuàng)新的深度和廣度不夠。創(chuàng)新的信貸產(chǎn)品主要集中在保證形式的創(chuàng)新，缺少信用貸款的創(chuàng)新，缺乏傳統(tǒng)信貸同現(xiàn)代電子信息技術(shù)的創(chuàng)新。

（三）農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新與國(guó)家惠農(nóng)政策配合不到位。目前，國(guó)家為擴(kuò)大內(nèi)需，啟動(dòng)農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)，出臺(tái)了一系列補(bǔ)貼措施，如家電下鄉(xiāng)等政策，有力刺激了村消費(fèi)需求。但是，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)并沒(méi)有設(shè)計(jì)相應(yīng)的信貸產(chǎn)品，沒(méi)有抓住與國(guó)家惠農(nóng)政策相配合的時(shí)機(jī)進(jìn)行相應(yīng)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新。　

三、做好農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的主要措施

（一）要完善農(nóng)村信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新機(jī)制。一是進(jìn)一步完善農(nóng)村信用社法人治理結(jié)構(gòu)，使其盡快具備規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)、追求高額利潤(rùn)而開(kāi)展金融創(chuàng)新的內(nèi)在動(dòng)力。二是盡快給國(guó)有涉農(nóng)銀行放權(quán)松綁，給予充分的信貸決策的自主權(quán)，允許在縣域機(jī)構(gòu)根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，自主確定信貸支持的領(lǐng)域和方向，加大對(duì)農(nóng)村、農(nóng)業(yè)的投入，使其成為支農(nóng)的重要力量。三是完善農(nóng)村金融組織體系，營(yíng)造競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融環(huán)境。農(nóng)行要加快機(jī)構(gòu)下鄉(xiāng)步伐，在農(nóng)村地區(qū)建立和恢復(fù)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，提高商業(yè)性信貸業(yè)務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的滲透力。四是加快設(shè)立中小農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、微型銀行，打破地區(qū)和行業(yè)壟斷，形成競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融市場(chǎng)，打破農(nóng)村信用社一支獨(dú)大的局面。

（二）要加大信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新力度。金融機(jī)構(gòu)要牢固樹(shù)立以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念，堅(jiān)決執(zhí)行面向市場(chǎng)、了解市場(chǎng)、服務(wù)市場(chǎng)、開(kāi)拓市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)策略，加大信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新力度。當(dāng)前，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)一要進(jìn)行信用貸款方面的創(chuàng)新，在信用貸款的管理考核上進(jìn)行創(chuàng)新，改變沒(méi)有擔(dān)保、抵押不能貸款的局面。二要運(yùn)用現(xiàn)代電子科技進(jìn)行創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)信貸產(chǎn)品與現(xiàn)代信息技術(shù)的結(jié)合，提高農(nóng)村地區(qū)的信貸服務(wù)效率。三要密切把握農(nóng)戶的信貸需求，不斷創(chuàng)新農(nóng)村信貸產(chǎn)品。如面對(duì)農(nóng)村家電消費(fèi)升溫的趨勢(shì)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)適時(shí)推出相應(yīng)的消費(fèi)信貸。

（三）要加快創(chuàng)新人才培養(yǎng)。面對(duì)新的發(fā)展機(jī)遇，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)，樹(shù)立科學(xué)的人才觀。一方面，要重點(diǎn)搞好隊(duì)伍建設(shè)，加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有從業(yè)人員的培訓(xùn)，尤其加強(qiáng)對(duì)信貸人員的職業(yè)道德教育。另一方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要積極引進(jìn)文化素質(zhì)高和專業(yè)能力強(qiáng)的人才，引入人才競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，全方位推進(jìn)人才的優(yōu)化組合。

（四）要發(fā)揮政府部門綜合協(xié)調(diào)作用。農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，需要政府部門發(fā)揮綜合協(xié)調(diào)作用。協(xié)調(diào)當(dāng)?shù)刎?cái)政部門做好相應(yīng)的擔(dān)保、基金、補(bǔ)貼政策的制定和落實(shí)工作；協(xié)調(diào)稅務(wù)部門對(duì)創(chuàng)新金融機(jī)構(gòu)和創(chuàng)新產(chǎn)品實(shí)行相應(yīng)的稅收優(yōu)惠和減免政策；協(xié)調(diào)農(nóng)業(yè)主管部門貫徹落實(shí)國(guó)家農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼配套政策，引導(dǎo)不同金融機(jī)構(gòu)根據(jù)自身特色開(kāi)展相應(yīng)農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。

（五）要努力改善農(nóng)村信用環(huán)境。深入開(kāi)展 “信用鄉(xiāng)、信用村、信用戶” 創(chuàng)建活動(dòng)，建立完善農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)體系，不斷提高農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)的科學(xué)性、有效性。對(duì)信用鄉(xiāng)、信用村、信用企業(yè)、信用商戶給予一定的獎(jiǎng)勵(lì)。建立健全“守信受益、失信懲戒”的信用約束機(jī)制，讓誠(chéng)實(shí)守信成為一種社會(huì)時(shí)尚，從而解決信貸投放的信用環(huán)境問(wèn)題，讓金融機(jī)構(gòu)敢于進(jìn)行信貸創(chuàng)新。

（本欄目由中國(guó)人民銀行駐馬店中心支行主辦）