記者 常 敏

目前保險業(yè)不少問題的出現(xiàn)，其實與投保人保險常識過度匱乏及代理人整體專業(yè)水準較低不無關系。如何才能正確、完整地購買一份保險呢？為此，記者采訪了相關專家。專家告訴我們，投保其實并不復雜，主要分為六個步驟。

第一步，理清保險需求和購買順序，并做整體規(guī)劃。

投保人在購買中長期人身保險之前，先要考慮一些因素，如現(xiàn)在的收入和未來的收入預計、其他儲蓄及財產(chǎn)、現(xiàn)有福利或保單，還有個人或家庭的日常開銷、債務負擔及贍養(yǎng)、撫養(yǎng)負擔等。然后擬定投保預算，確定投保大致目的，即投保是為了獲取哪些保障，是健康醫(yī)療、教育儲蓄，還是分紅養(yǎng)老、財產(chǎn)傳承等。如何選擇被保險人，先投資哪一塊后投資哪一塊盡量做到心中有數(shù)。

第二步，選擇大家認可的保險公司和可信的保險代理人。

對于投保人來說，選擇大家認可的保險公司和可信賴的代理人非常重要。選擇保險公司時要了解其財務實力、服務網(wǎng)點、服務質(zhì)量等。保險代理人要專業(yè)而且誠實，專業(yè)主要體現(xiàn)在他們對保險的認識和理解，幫助客戶做保障需求分析，替客戶規(guī)劃出可以承擔的而且合適的保險品種和保額。

第三步，投保人與代理人就保障需求做詳細交流，擬訂保險方案，了解相關險種的條款和保險責任，對方案的性價比進行比較權(quán)衡，直至最后確定保險方案，然后簽署投保單?？蛻襞c代理人簽署的投保單，只是一種投保申請，不算是投保最后落實和確認。

簽單時，客戶應提供相關人員的身份證明?穴投保人、被保險人、被指定的受益人、未成年人的監(jiān)護人等?雪及扣款賬號資料。需聲明投保人和被保險人的職業(yè)及收入狀況以及被保險人的健康狀況。

第四步，簽完投保單后，代理人將投保單遞交保險公司，由保險公司核保。核保有兩種結(jié)果：一種是不能承保，即不被接受投保申請。除了投保單及相關資料填寫錯誤或不規(guī)范外，主要是不符合保險公司承保條件。另外就是核保通過，被接受申請，保險公司會從客戶提供的賬戶扣取首期保費?穴也包括預先收款的?雪，保險單一般是從保險公司同意承保并收到首期保費的次日零時生效。

第五步，獲得保險合同和簽收保單回執(zhí)。

保險代理人提交投保單并獲得保險公司批準后，投保人將獲得保險合同和保險單?穴即保單?雪。保險公司提供給投保人一套完整的保險合同，里面有保險公司簽發(fā)的保險單、險種條款、權(quán)益說明、各種批注、投保單復印件等。

拿到保單后，即拿到保險合同書后，有１０天的冷靜猶豫期，期間可以退保。如果改變主意，保險公司將退還已付保費，只扣除１０元手續(xù)費。這里說的１０天猶豫期是指投標人從由保險代理人處收到保單并簽發(fā)回執(zhí)的時間開始計算的，而不是從保險公司決定承保開始的。

第六步，定期評估并調(diào)整保障計劃。

人身保障規(guī)劃是一個動態(tài)的過程，不會因為一次購買保險而結(jié)束，要定期評估保障計劃。不要把保單束之高閣，長期不理，這點很重要。每個人的財務收支、財產(chǎn)結(jié)構(gòu)、身體狀況、家庭責任、家庭結(jié)構(gòu)以及外部經(jīng)濟環(huán)境等因素都在不斷變化，都會影響保險需求和既有保障的效率，這就要求適時做出保障方案調(diào)整，該減的減，該增的增，這樣做才是個人或家庭理財?shù)男枰?/SPAN>