晚報記者   張   龍

隨著經(jīng)濟建設(shè)步伐的不斷加快和社會的全面進步，我市在全國、全省的影響力不斷提高。各家保險公司看好我市的發(fā)展?jié)摿Γ娂娺M入我市。截至目前，我市保險公司已發(fā)展到２5家，其中財險公司１４家、壽險公司１１家。各類保險營業(yè)網(wǎng)點１０００多個。保險網(wǎng)點遍布城鄉(xiāng)，保險業(yè)務(wù)覆蓋各個領(lǐng)域。

越來越多保險公司的進入，讓更多的市民了解了各種各樣的保險，接觸到各個保險公司的保險業(yè)務(wù)員，但同時，各種問題也就出現(xiàn)了。對于老百姓來說，買保險，求的是一份保障，為的是轉(zhuǎn)移可能發(fā)生的風(fēng)險，減少風(fēng)險發(fā)生后的損失。然而，現(xiàn)實生活中，不少和保險打過交道的投保人卻對保險有說不出的無奈。銷售欺詐、孤兒保單、存錢被變成買保險等敏感字眼兒一次次充斥著我們的眼睛。

日前，記者從市消協(xié)了解到，近幾年，他們接到許多有關(guān)保險的投訴。為此，消協(xié)希望消費者能理性消費，根據(jù)自身實際需求并通過正規(guī)渠道購買保險產(chǎn)品，重視自身權(quán)益，認真核對保險條款，一旦發(fā)生糾紛，要通過正常渠道及時反映。同時希望保險公司能夠在秉承誠信經(jīng)營、規(guī)范自我的同時，不斷改進產(chǎn)品條款設(shè)計及銷售流程，加強對投保人的教育，為老百姓的生活增添一份保障。為此，市消協(xié)總結(jié)了幾個典型案例供消費者借鑒。促使消費者今后維護好自己的合法權(quán)益。

存錢變成買保險

從消協(xié)的投訴材料上，記者看到市民周女士在去年的一天下午，去市區(qū)一家銀行存一年定期?？刹恢涝趺椿厥?，最后存折竟然變成了保單。回到單位聽同事們講，這是一款某保險公司推出的投連險，根本不是銀行的產(chǎn)品。后悔的她立即回到銀行，要求更改其性質(zhì)。但銀行卻說這是保險公司的事情，他們沒辦法。最后無奈的周女士只好投訴到消協(xié)。經(jīng)過調(diào)解，該保險個公司最終退回了周女士的錢。

據(jù)市消協(xié)投訴部主任吳彥華介紹，他們通過查詢資料得知，兼具投資與人身保障于一身的投連險等在資本市場火爆的時候的確收益頗高，但市場走勢具有不確定性，一些風(fēng)險承受力較低或者對資金流動性要求較高的市民顯然不太適合購買該類產(chǎn)品。一些保險業(yè)務(wù)員在推銷時根本沒有告訴市民詳情，只是夸大高收益，也沒有根據(jù)市民的真實情況判斷他們是否適合購買此類產(chǎn)品。于是，該類產(chǎn)品的收益一旦出現(xiàn)下滑，或者市民還以為可以隨時支取現(xiàn)金時，就會大呼上當受騙。

為此，吳彥華提醒市民，投連險不是純消費型保險，而是一個風(fēng)險自擔(dān)的投資理財產(chǎn)品，沒有保底收益，其實際收益與投資者選擇的投資賬戶收益直接掛鉤，保險公司不承諾投資回報。因此保險保障需求的人、風(fēng)險承受能力比較低的老年人，以及短期資金需求較強的人不適合購買投連險。

所好的是根據(jù)2009年2月2日保監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于進一步加強投資連結(jié)保險銷售管理的通知》規(guī)定，從3月15日起，投連險的銀保渠道只限在理財中心和理財柜臺銷售，普通儲蓄柜臺將不得銷售投連險。今后消費者將不會在銀行的儲蓄柜臺再把存錢變成買保險。

退保要損失一大筆錢

來自確山的閆先生說：前年年初，他通過朋友購買了一款萬能險。當時業(yè)務(wù)員說萬能險是最好的保險。兩年后，他才了解到，萬能險本來就是投資型的保險，如果沒有附加險的話，基本上就是一個理財型產(chǎn)品。所以他想退保。可是如果現(xiàn)在退保的話，要損失一筆錢，很不劃算。事實上根據(jù)資料顯示，投保萬能險如果首次交費基數(shù)較大的話，可以只交一次，往后就不用再交。只要客戶賬戶里還有1000元，剩余的錢，只要客戶愿意，就可以向保險公司申請取出來。正是因為萬能險可以隨時向賬戶里存錢或取錢，所以很多保險代理人向客戶銷售萬能險時，會用有病報銷、無病養(yǎng)老的口吻給客戶講解。所謂沒病養(yǎng)老，就是這錢可以一直存放在客戶的賬戶里，直到客戶年老時成為他的養(yǎng)老金。所謂有病報銷，其實還是客戶從自己賬戶里支取本屬于自己的錢，并不是保險公司因你住院給你的賠款。

吳彥華提醒，作為一種理財型險種，萬能險適合比較富足的家庭中長期持有。如果客戶頻繁從賬戶里取錢，收益將大打折扣。而在股市低迷和利率下調(diào)的情況下，萬能險收益也明顯呈走低趨勢。同時，購買萬能險時要同時投保一些附加險。一份保險一般由主險和附加險構(gòu)成。只購買主險的保單，就是所謂的“裸單”。附加險保費便宜，無論購買什么保單，一般都要附加。這樣，當發(fā)生在附加險責(zé)任范圍內(nèi)的事故時，保險公司就會直接賠付保險金，而不用再從客戶的萬能險賬戶里取錢。

業(yè)務(wù)員跳槽撇下“孤兒保單”

在市區(qū)一家公司上班的吳女士，兩年前在一家壽險公司購買了一份期交型健康險，每年的保費為2000多元。由于當初向吳女士推銷保險的代理人是朋友介紹的，所以在辦理所有投保手續(xù)和第二年的續(xù)保手續(xù)時，都是由那位代理人全權(quán)代理的。一周前，吳女士突然發(fā)現(xiàn)，自己的保險已過正常續(xù)保期三個月了，而那位保險代理人也已有半年多沒有和自己聯(lián)系過。撥打代理人的電話卻一直打不通。隨后，吳女士又撥打了保險公司的客服電話，結(jié)果工作人員告知，由于沒有及時續(xù)交保費，她的保單已失效，必須到營業(yè)部辦理復(fù)效。

可是到保險公司辦手續(xù)時，一位接待人員表示，如果要復(fù)效保單的話，需要提供健康聲明書或指定醫(yī)療機構(gòu)出具的體檢報告書，并且還要繳清失效期間的保費及利息。當吳女士要求接待人員幫其聯(lián)系當初的代理人時，對方告知那位代理人已在半年前跳槽了。聞聽此言，吳女士火冒三丈。因為她覺得導(dǎo)致自己保單失效的原因，是保險公司沒有有效告知。保險公司應(yīng)當無條件為她續(xù)保。在經(jīng)過反復(fù)交涉后，這家公司負責(zé)人終于同意不再收取所欠保費的利息，并向吳女士道歉。

據(jù)記者了解，由于現(xiàn)在保險業(yè)競爭的加劇，各個保險公司為了爭取到更多的客戶，現(xiàn)在很多保險公司已經(jīng)都把處理“孤兒保單”作為一個非常重要的任務(wù)，避免客戶的流失。這對于手持“孤兒保單”的保戶來說，無疑是一個很大的利好消息。