□ 邢光輝

    融資難是企業(yè)特別是中小企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中遇到的共性問(wèn)題，作為招商引資來(lái)的企業(yè)尤為突出。要想把招商引資工作引向深入，政府就必須多措并舉，著力解決企業(yè)的融資問(wèn)題。這里，試舉幾種在外地較為成熟的做法以供借鑒。

一、“統(tǒng)貸統(tǒng)還”模式

“統(tǒng)貸統(tǒng)還”模式即貸款合作平臺(tái)批量承貸開(kāi)發(fā)銀行貸款，負(fù)責(zé)統(tǒng)借統(tǒng)還，并以委托貸款等有效的方式向中小企業(yè)提供資金支持的融資模式。其基本組織形式是“兩臺(tái)一會(huì)”?！皟膳_(tái)”就是融資平臺(tái)、擔(dān)保平臺(tái)，“一會(huì)”就是信用促進(jìn)會(huì)。

融資平臺(tái)的職責(zé)是為中小企業(yè)貸款，開(kāi)發(fā)銀行以委托貸款方式向用款企業(yè)提供資金支持，融資平臺(tái)承擔(dān)統(tǒng)借統(tǒng)還責(zé)任，并負(fù)責(zé)項(xiàng)目篩選、評(píng)審以及貸后管理等工作，監(jiān)督各企業(yè)用款、經(jīng)營(yíng)管理情況。

擔(dān)保平臺(tái)的職責(zé)是為貸款平臺(tái)項(xiàng)目提供擔(dān)保。作為專(zhuān)業(yè)擔(dān)保公司，嚴(yán)格按照市場(chǎng)化運(yùn)作，向融資平臺(tái)收取擔(dān)保費(fèi)用，并按比例在開(kāi)發(fā)銀行存入保證金，提供連帶責(zé)任保證。

信用促進(jìn)會(huì)的職責(zé)是促進(jìn)信用建設(shè)，實(shí)施民主監(jiān)督，通過(guò)建立中小企業(yè)信用檔案、信用評(píng)級(jí)機(jī)制，營(yíng)造中小企業(yè)良好的信用環(huán)境，推動(dòng)地區(qū)信用建設(shè)，使發(fā)展前景好、管理水平高、講誠(chéng)信的中小企業(yè)得到政府和開(kāi)發(fā)銀行的貸款支持。

“統(tǒng)貸統(tǒng)還”模式的最大特點(diǎn)是政府從服務(wù)和監(jiān)督的角度積極參與，將政府的組織優(yōu)勢(shì)與開(kāi)發(fā)銀行的融資優(yōu)勢(shì)結(jié)合起來(lái)，形成“開(kāi)發(fā)銀行＋融資平臺(tái)＋擔(dān)保平臺(tái)＋用款企業(yè)＋信用促進(jìn)會(huì)”的基本骨架。同時(shí)，貸款項(xiàng)目完全實(shí)行市場(chǎng)化運(yùn)作，政府可以推薦貸款項(xiàng)目，但不能點(diǎn)貸，決定是否貸款主要是看信用促進(jìn)會(huì)、銀行、擔(dān)保公司３家的意見(jiàn)。

二、小額貸款公司

小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。小額貸款公司具有四個(gè)特點(diǎn)：

一是區(qū)域性。小額貸款公司只能在本縣（市、區(qū)）行政區(qū)域內(nèi)從事小額貸款業(yè)務(wù)和中小企業(yè)發(fā)展、財(cái)務(wù)、管理等咨詢(xún)業(yè)務(wù)，不能跨區(qū)域開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

二是貨幣化。小額貸款公司的股東只能采用貨幣形式出資，不能以實(shí)物、知識(shí)產(chǎn)權(quán)和土地使用權(quán)等非貨幣形式出資，單一自然人、企業(yè)法人、其他社會(huì)組織及其關(guān)聯(lián)方持有的股份不得超過(guò)小額貸款公司注冊(cè)資本總額的１０％。

三是專(zhuān)業(yè)性。小額貸款公司以服務(wù)“三農(nóng)”為原則，以農(nóng)戶(hù)和中小企業(yè)為貸款對(duì)象，發(fā)放貸款時(shí)堅(jiān)持“小額、分散”的原則，同一借款人的貸款余額不得超過(guò)小額貸款公司資本凈額的５％，并制定最高貸款額度限制。其經(jīng)營(yíng)市場(chǎng)化，貸款利率上限放開(kāi)，但不得超過(guò)司法部門(mén)規(guī)定的上限，下限為人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的０．９倍，貸款期限和貸款償還款等合同內(nèi)容均由借貸雙方在公平自愿的原則下依法協(xié)商確定。

四是安全性。小額貸款公司主發(fā)起人和其他企業(yè)法人股東應(yīng)符合無(wú)不良信用記錄、法定代表人無(wú)犯罪記錄、入股前兩年度連續(xù)盈利等條件。

三、中小企業(yè)信用擔(dān)保體系

中小企業(yè)信用擔(dān)保體系是以中小企業(yè)為主要服務(wù)對(duì)象的信用體系，它包括政策性中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)、互助性中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)和商業(yè)性中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)。中小企業(yè)信用擔(dān)保體系有四個(gè)特點(diǎn)：

定位準(zhǔn)。政策性中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)為政府間接支持中小企業(yè)發(fā)展的政策性扶持機(jī)構(gòu)，屬非金融機(jī)構(gòu)，不得從事金融業(yè)務(wù)和財(cái)政信用，不以盈利為主要目的；互助性中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)自愿組成的、由會(huì)員企業(yè)出資為主、以會(huì)員企業(yè)為服務(wù)對(duì)象的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，屬非金融機(jī)構(gòu)，不得從事金融業(yè)務(wù)，不以盈利為目的；商業(yè)性中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)為民間投資的、以盈利為主要目的的擔(dān)保機(jī)構(gòu)。

職責(zé)清。政策性中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的職能主要是運(yùn)作自有資本和政府信用擔(dān)?；?，開(kāi)展再擔(dān)保和授信擔(dān)保業(yè)務(wù)，統(tǒng)一負(fù)責(zé)納入中小企業(yè)信用擔(dān)保體系服務(wù)范圍內(nèi)中小企業(yè)的信用記錄征集、信用評(píng)價(jià)、信用信息等信用管理工作；互助性中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的職能主要是運(yùn)作由會(huì)員企業(yè)出資和其他民間投資形式的資本金，以會(huì)員企業(yè)為服務(wù)對(duì)象開(kāi)展直接擔(dān)保業(yè)務(wù)；商業(yè)性中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的職能主要是運(yùn)作由股東投資形式的資本金，開(kāi)展法律和政策允許的直接擔(dān)保業(yè)務(wù)。

對(duì)象明。中小企業(yè)授信擔(dān)保業(yè)務(wù)對(duì)象是符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的各類(lèi)中小企業(yè)的貸款擔(dān)保、創(chuàng)業(yè)投資擔(dān)保、風(fēng)險(xiǎn)投資回購(gòu)融資擔(dān)保等；中小企業(yè)信用再擔(dān)保業(yè)務(wù)對(duì)象是互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)和商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為他們提供以分擔(dān)直接擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)為主要內(nèi)容的再擔(dān)保服務(wù)。

風(fēng)險(xiǎn)低。擔(dān)保體系采取協(xié)定放大倍數(shù)、資信評(píng)估、會(huì)員資格、企業(yè)和經(jīng)營(yíng)者反擔(dān)保、設(shè)定代償率、實(shí)施強(qiáng)制再擔(dān)保、依法追償?shù)确绞竭M(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，采取擔(dān)保人與債權(quán)人、擔(dān)保人與再擔(dān)保人、擔(dān)保人與被擔(dān)保人協(xié)定責(zé)任比例等方式共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)?；ブ鷵?dān)保機(jī)構(gòu)和商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)按照擔(dān)保業(yè)務(wù)收入的一定比例（如２０％）建立擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。

（作者系西平縣委常委、統(tǒng)戰(zhàn)部部長(zhǎng)）