□ 馬 立 辛艷賓

在商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)實(shí)踐中，很多創(chuàng)新活動(dòng)成效甚微，甚至不得而終或失敗，一個(gè)重要的原因是沒有深入探究客戶需求變化的內(nèi)在本質(zhì)，不能客觀地針對(duì)客戶的真實(shí)需求情況來進(jìn)行變革。與之相對(duì)應(yīng)，現(xiàn)在不少商業(yè)銀行在創(chuàng)新服務(wù)理念上提出了“因您而變”。

“因您而變”不是一種盲目的變。面對(duì)瞬息萬變的市場(chǎng)環(huán)境，商業(yè)銀行不是簡(jiǎn)單地盲目跟風(fēng)，盲目追勢(shì)，而是要保持清醒的頭腦，敏銳洞察經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行時(shí)勢(shì)，科學(xué)把握經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行規(guī)律，做到熱時(shí)不亂、冷時(shí)不怨。歷史的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)表明，在經(jīng)濟(jì)形勢(shì)趨于好轉(zhuǎn)、社會(huì)需求處于回升時(shí)期，商業(yè)銀行如果不能深入地分析市場(chǎng)變化的結(jié)構(gòu)特征和運(yùn)行軌跡，盲目迎合經(jīng)濟(jì)主體的信貸需求，片面地?cái)U(kuò)張信貸規(guī)模，一旦需求發(fā)生變化，則往往會(huì)沉淀不良資產(chǎn)，積累金融風(fēng)險(xiǎn)。

“因您而變”不是一種無原則的變。面對(duì)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌期同業(yè)中存在的不規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)行為，商業(yè)銀行不是簡(jiǎn)單地盲從或仿效；面對(duì)激烈競(jìng)爭(zhēng)中客戶所提出的一些不合理的或過分的要求和條件，商業(yè)銀行不是簡(jiǎn)單地屈從或附和；面對(duì)市場(chǎng)中存在的諸多誘惑，商業(yè)銀行不是簡(jiǎn)單地順從或響應(yīng)。如果不能看清這些非理性競(jìng)爭(zhēng)、過分要求和誘惑背后的隱患，做出非理性的“變”，不計(jì)成本、不講風(fēng)險(xiǎn)，最終將使自身背上沉重的不良資產(chǎn)包袱。

“因您而變”是一種辯證的發(fā)展觀，它科學(xué)地看待了商業(yè)銀行發(fā)展中運(yùn)動(dòng)與靜止的辯證關(guān)系，正確地說明了商業(yè)銀行“何時(shí)變”的問題。變是絕對(duì)的，不變是相對(duì)的，但是，“因您而變”不是一種只承認(rèn)絕對(duì)變化而反對(duì)相對(duì)靜止的“變”。商業(yè)銀行的變革和創(chuàng)新同樣是絕對(duì)運(yùn)動(dòng)與相對(duì)靜止的統(tǒng)一。

商業(yè)銀行的創(chuàng)新是有條件的。任何一項(xiàng)金融創(chuàng)新活動(dòng)的出現(xiàn)，僅有客戶、市場(chǎng)的需求變化是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，還需要相應(yīng)的主客觀條件。在條件尚未成熟之前，商業(yè)銀行發(fā)展就處于相對(duì)靜止?fàn)顟B(tài)。相對(duì)靜止并不意味著停滯或倒退，而是在等待時(shí)機(jī)、積聚能量以及創(chuàng)造條件。