號稱“宇宙行”的中國工商銀行，正加速在互聯(lián)網(wǎng)金融領域的“攻城略地”，全新的E-ICBC輪廓初現(xiàn)。

　　近日，工行版“微信”—工銀融e聯(lián)正式推出iphone和Android版客戶端。而此前，平安集團、民生銀行(600016,股吧)亦推出了即時通訊平臺。

　　21世紀經(jīng)濟報道記者還獲悉，工行直銷銀行平臺“工銀融e行”亦在內(nèi)測中，定位于電子賬戶開立、存款、投資、交易、跨行資金劃轉(zhuǎn)五大核心功能。

　　這意味著，工行電商平臺、即時通訊平臺、直銷銀行三大平臺基本成型。

　　此外，工行的互聯(lián)網(wǎng)金融布局還涵括支付、融資、投資三大產(chǎn)品體系。正如工行董事長姜建清在半年報業(yè)績發(fā)布會上所言，所有產(chǎn)品年內(nèi)全部推出。

　　工行內(nèi)部人士告訴本報記者，在全行年中工作會議上，姜建清表示互聯(lián)網(wǎng)金融要“超常規(guī)發(fā)展”。“尤其要高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，利用全行科技優(yōu)勢與金融實力，集合精兵強將，通過建立信息經(jīng)營機制、創(chuàng)造更優(yōu)客戶體驗、加快產(chǎn)品創(chuàng)新和市場推廣、探索直銷銀行運作模式、推進線上線下服務一體化進程等有力措施，爭取通過幾年的超常規(guī)發(fā)展，牢固確立在互聯(lián)網(wǎng)金融領域的領軍者地位，打造一個全新的E-ICBC。”

　　多家銀行推銀行版“微信”

　　根據(jù)工行官網(wǎng)介紹，融e聯(lián)是社交型移動金融生活服務平臺，可與客戶經(jīng)理、95588服務專家及其他好友發(fā)送圖片和語音，集合投資理財、賬戶交易、線上購物、金融資訊等工行集團服務，滿足客戶社交、投資、生活等需求。

　　工行一位地方支行人士表示，已經(jīng)內(nèi)測使用一個多月了，內(nèi)部交流開始通過融e聯(lián)進行，很多總行信息也會統(tǒng)一在此推送。而以往一項政策從總行到地方縣市支行可能需要較長時間。

　　本報記者下載的APP顯示，功能界面和微信類似，分為“消息”、“發(fā)現(xiàn)”、“功能”、“我”四大板塊，界面右上角同樣有類似“+”標識，附帶加好友、掃一掃等功能。

　　一個立即會產(chǎn)生的疑問是，目前微信、QQ等社交平臺已經(jīng)處于壟斷地位，另有易信等平臺也在競爭，為何工行還要再推出即時通信平臺？

　　某股份行電子銀行部負責人介紹，推出即時通訊平臺成本并不高，部分第三方開發(fā)公司可以直接提供半成品，花費幾百萬至千萬元。對銀行來說，成本主要在后期的推廣營銷、服務器存儲等方面。

　　客戶信息的保密性則是銀行推即時通訊平臺的直接動因。上述負責人指出，目前各家銀行均推出微信銀行，但出于信息安全與保密，很多信息不敢也不愿意放上去。銀行更大的擔憂在于，如果未來微信改變相關接口，微信銀行可能名存實亡。

　　更重要的戰(zhàn)略考量在于，銀行希望通過類微信平臺構(gòu)建一個“金融+社交”平臺。

　　上述負責人認為，通過即時通訊平臺搭建銀行員工、客戶之間的信息交互與溝通，并輔以基本的銀行服務，增加客戶黏性。

　　在大數(shù)據(jù)應用的基礎上，以后可以開發(fā)更多應用場景。

　　本報記者獲得的一份工行內(nèi)部材料顯示，融e聯(lián)通過“搭建工行自有的移動即時通信平臺，實現(xiàn)客戶經(jīng)理服務客戶、在線客服服務客戶、工銀信使消息推送、總分行公眾號信息發(fā)布四大功能，在保障信息安全的基礎上，為客戶搭建起統(tǒng)一的金融服務及社交溝通平臺。”

　　如此，金融服務即是銀行版“微信”的優(yōu)勢。注冊融e聯(lián)后，會自動關注“融e購”、“95588客戶服務”、“工行信用卡”等工行相關服務公眾號，這也意味著，工行相關的金融服務可以整合在這一平臺上。

　　該平臺的另一個優(yōu)勢在于，銀行擁有龐大的員工群體和持卡人群，在推廣上有一定優(yōu)勢。內(nèi)部員工是主要的初期使用者，而能否向普通人群實現(xiàn)有效推廣則是難點。

　　實際上，去年底，平安集團就推出了平安版“微信”—平安天下通，客戶均可下載使用。但從實際效果來看，還主要限于平安集團員工在使用。

　　同時，目前各行功能完善的電子銀行，以及信用卡APP、微信銀行等，亦與即時通信平臺存在一定的業(yè)務重疊，如何整合也將考驗各行的整體布局規(guī)劃。

　　盡管如此，投入相對較低、戰(zhàn)略意義較大的即時通信平臺，還是吸引了不少銀行加入。

　　21世紀經(jīng)濟報道記者獨家獲悉，近期民生銀行已推出內(nèi)部員工版“微信”—蜂格，信息保密即是主要考量。

　　三大平臺+三大產(chǎn)品體系

　　隨著工行版“微信”融e聯(lián)上線，工行互聯(lián)網(wǎng)金融布局輪廓初現(xiàn)。

　　今年初，工行上線B2C電商平臺“融e購”。截至10月末，注冊用戶超過800萬，累計交易額超過342億元，提前完成全年300億的目標。

　　據(jù)工行內(nèi)部人士介紹，B2B商城也有望盡快推出。此前初步預計是11月17日推出，但因尚需進一步完善而有所推遲。

　　上述股份行電子銀行部負責人介紹，B2B能帶來大量的結(jié)算存款，批量獲取企業(yè)客戶，帶來中間業(yè)務收入，但對銀行來說是“難啃的肥肉”。因為B2B并沒有統(tǒng)一模式，各類企業(yè)運作方式不一，結(jié)算方式多樣，此前多家銀行電商平臺均沒有取得很好效果。近日該行內(nèi)部已將B2B平臺轉(zhuǎn)移至公司部門，如果和供應鏈融資、產(chǎn)業(yè)鏈融資等整合在一起，綜合開發(fā)客戶可能效果更好。

　　本報記者獲得的內(nèi)部材料顯示，工行B2B商城的定位是“為企業(yè)客戶提供集信息展示、訂單交易、在線支付的全流程專業(yè)電子商務服務，提升我行在電子商務市場的競爭力和影響力。根據(jù)企業(yè)客戶不同業(yè)務形態(tài)，包含供應鏈和商品交易市場兩種業(yè)務模式”。

　　其中，供應鏈模式實現(xiàn)供應鏈核心企業(yè)與下游經(jīng)銷商多種訂單流程的在線交易，并支持核心企業(yè)在線招募經(jīng)銷商；商品交易市場模式實現(xiàn)線下商品交易市場買賣雙方的在線擔保交易，同時為市場管理方提供全方位的線上運營管理功能。

　　與此同時，工行直銷銀行“工銀融e行”目前已經(jīng)在內(nèi)測中。

　　據(jù)上述工行內(nèi)部人士介紹，總行已經(jīng)有員工在直銷銀行平臺上購買基金產(chǎn)品。“直銷銀行瞄準年輕、互聯(lián)網(wǎng)客戶群，重點營銷非我行卡客戶。”

　　本報記者獲得的內(nèi)部材料顯示，融e行的業(yè)務定位是“通過打造小而精的開放式專屬客戶端應用，為客戶提供電子賬戶開立、存款、投資、交易、跨行資金劃轉(zhuǎn)等5大類核心功能，實現(xiàn)他行客戶便捷購買我行存款產(chǎn)品（節(jié)節(jié)高、聚財寶）和理財產(chǎn)品（期次型產(chǎn)品和定期開放產(chǎn)品）功能。”—單從表述上看，融e行和目前多家銀行推出的直銷銀行平臺區(qū)別不大。

　　如此一來，“融e購、融e聯(lián)、融e行”三大平臺基本成型。

　　與此相對應的是工行“支付、融資、投資”三大產(chǎn)品線。

　　支付方面，工行推出了“工銀e支付”，用戶超過2000萬，短期目標是工行50%以上的小額快捷支付通過工銀e支付實現(xiàn)，和其他第三方支付進行直接競爭。

　　據(jù)上述工行內(nèi)部人士介紹，在融資方面，包括完全基于B2C和線下POS的消費推出的純信用產(chǎn)品“逸貸”，以及面對小微企業(yè)發(fā)放的網(wǎng)絡融資“網(wǎng)貸通”。而“逸貸”目前累計放款超過1600億元，始于2006年的“網(wǎng)貸通”則已累計向6.6萬客戶發(fā)放貸款1.47萬億元。

　　投資產(chǎn)品線則主要是針對客戶網(wǎng)上進行直接投資的平臺“工銀e投資”。

　　上述工行內(nèi)部人士介紹，近期工銀e投資又進行了優(yōu)化，新增支持代理金交所實物貴金屬（現(xiàn)貨、遞延）、外匯買賣和賬戶外匯3類業(yè)務，滿足客戶通過交易終端查詢多產(chǎn)品行情、交易投資的需求。