[摘要]貴州一家信用社營(yíng)業(yè)部三個(gè)月期限存款的貼息點(diǎn)位高達(dá)2.2%，折合年化收益率8.8%；而河南一農(nóng)商行一年期存款的貼息則高達(dá)6%。

　　“西南部地區(qū)的一家農(nóng)商行正在著急找資金，朋友圈內(nèi)傳出來(lái)的消息是，一年期存款額外貼息5.3%，三個(gè)月定存貼息1.8%”，一位股份制銀行西南地區(qū)分支行的有關(guān)人士近日對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示。

　　臨近春節(jié)，銀行企業(yè)客戶的用款高峰到來(lái)，一些大客戶依賴度比較高的中小銀行，尤其是三、四線城市的中、小銀行面臨的存款流失壓力增大，“年關(guān)難過(guò)”并不是一句笑談。

　　春節(jié)前銀行存款

　　流失風(fēng)險(xiǎn)加大

　　從歷年來(lái)的數(shù)據(jù)來(lái)看，春節(jié)對(duì)于銀行存款的負(fù)相關(guān)影響是比較明顯的。

　　金融數(shù)據(jù)顯示，2014年1月份人民幣存款減少9402億元，同比2013年同期少增2.05萬(wàn)億元。有專家表示，2014年1月份存款的流失主要還是因?yàn)榇汗?jié)因素的影響，即春節(jié)前企業(yè)向員工發(fā)放獎(jiǎng)金、現(xiàn)金等，以及居民有大量提現(xiàn)、消費(fèi)的需求。從理財(cái)產(chǎn)品收益率來(lái)看，2014年臨近春節(jié)前銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率大面積“破六”，這也顯示了銀行對(duì)于存款和流動(dòng)性的迫切需求。此外，央行[微博]數(shù)據(jù)顯示，2014年1月份，并不是唯一一次出現(xiàn)春節(jié)前存款大幅減少的情況：2012年1月份，人民幣存款減少8000億元；2011年1月份，人民幣存款減少203億元。

　　由于今年春節(jié)時(shí)間較晚，其對(duì)于銀行存款影響的顯然也要相對(duì)晚一些，應(yīng)該說(shuō)介于今年1月份和2月份之間，或許更偏重于2月份。也就是說(shuō)，目前正是商業(yè)銀行“季節(jié)性”存款壓力比較大的關(guān)鍵時(shí)點(diǎn)。

　　當(dāng)然，除了春節(jié)的因素，互聯(lián)網(wǎng)金融目前已對(duì)銀行的存款和中間業(yè)務(wù)造成沖擊，新股發(fā)行也占用了大量的銀行存款資金。就銀行業(yè)內(nèi)部來(lái)說(shuō)，民營(yíng)銀行的組建、運(yùn)營(yíng)進(jìn)入實(shí)質(zhì)性階段，無(wú)疑成為存款市場(chǎng)新的“分羹者”。此外，外資銀行擴(kuò)張能力增強(qiáng)，也將擠占國(guó)內(nèi)銀行的市場(chǎng)份額。

　　部分農(nóng)商行

　　存貸比居高難下

　　與國(guó)有大行和股份制銀行想比，由于自身的先天條件特點(diǎn)，農(nóng)商行和城商行的存款抗波動(dòng)能力是比較弱的。

　　同花順數(shù)據(jù)顯示，姜堰農(nóng)村商業(yè)銀行、桐城農(nóng)商銀行2013年年底的存貸比均超過(guò)了73%，逼近75%的監(jiān)管警戒線，且近幾年以來(lái)呈現(xiàn)持續(xù)上升態(tài)勢(shì)。此外，另有多家農(nóng)商行2013年年底的存貸比超過(guò)了70%。甚至，有個(gè)別農(nóng)商行2013年的存貸比超過(guò)了100%。

　　城商行的情況雖然整體上略好于農(nóng)商行，但是也有部分銀行的存貸比較高，超過(guò)了70%。

　　對(duì)此，有城商行人士指出，由于不允許跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)，城商行和農(nóng)商行大多服務(wù)于本地企業(yè)，除了存款難度大，主要依賴當(dāng)?shù)卮罂蛻粢酝?，貸款客戶集中度也比較高?！蹲C券日?qǐng)?bào)》記者查閱部分城商行2013年年報(bào)和同花順數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，有少數(shù)銀行最大十家客戶貸款比例超過(guò)了50%的監(jiān)管紅線，甚至富滇銀行該項(xiàng)指標(biāo)甚至超過(guò)了67%。

　　由于農(nóng)商行和城商行等地方銀行2014年的業(yè)績(jī)數(shù)據(jù)通常要在2015年四、五月份被披露出來(lái)，目前的主要可比數(shù)據(jù)仍是來(lái)自2013年年報(bào)，但是，從相關(guān)銀行近年來(lái)的存貸比變動(dòng)趨勢(shì)來(lái)看，年度間的差異通常不會(huì)特別大。

　　貼息攬儲(chǔ)熱度升溫

　　農(nóng)商行存款成本高企

　　或許正是由于存款的季節(jié)性波動(dòng)比較大，農(nóng)商行達(dá)標(biāo)存貸比考核的難度加大，貼息攬儲(chǔ)成為不得不做的選擇。然而，去年監(jiān)管部門(mén)的存款偏離度考核使得沖時(shí)點(diǎn)攬儲(chǔ)更多的演變?yōu)槎ù尜N息。

　　去年9月份，銀監(jiān)會(huì)、財(cái)政部、央行等聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》明確規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)存款穩(wěn)定性管理，約束月末存款“沖時(shí)點(diǎn)”，月末存款偏離度不得超過(guò)3%。

　　新規(guī)同時(shí)指出，為防止商業(yè)銀行在季末通過(guò)沖高月日均存款、規(guī)避存款偏離率約束，附加限制季末月日均存款的可計(jì)入金額。此外，對(duì)存在存款異動(dòng)較大、違規(guī)吸存、虛假增存等問(wèn)題的銀行，將按嚴(yán)重程度相應(yīng)采取限制準(zhǔn)入、降低評(píng)級(jí)、限制業(yè)務(wù)、提高穩(wěn)定存款比例等監(jiān)管糾正與處罰措施。

　　除了上述西南部地區(qū)農(nóng)商行曝出的貼息需求外，《證券日?qǐng)?bào)》記者在長(zhǎng)期“潛伏”的社交平臺(tái)也發(fā)現(xiàn)了大量的中短期資金需求。其中，三個(gè)月期限定存貼息的性價(jià)比最高，記者粗略查看發(fā)現(xiàn)，報(bào)價(jià)較高的是貴州地區(qū)一家信用社營(yíng)業(yè)部，三個(gè)月期限的貼息點(diǎn)位高達(dá)2.2%，折合年化收益率8.8%；而河南一農(nóng)商行曝出的一年期存款的貼息則高達(dá)6%，加上銀行原本需要支付的利息，存款成本接近10%。