在互聯(lián)網金融日漸興起的今天，許多銀行都采取了互聯(lián)網轉型舉動，例如推出直銷銀行、P2P平臺、網絡貸款等。但從目前的表現來看，這些業(yè)務的增長速度遠不及互聯(lián)網金融。近日，最早成立直銷銀行的民生銀行發(fā)布了運行數據，在成立15個月之后，該行直銷銀行客戶數量剛剛達到200萬戶，資產規(guī)模310億元。而余額寶出現以來，寶粉數量早已破億。在業(yè)內人士看來，商業(yè)銀行所做的互聯(lián)網轉型存在機制僵硬、反應遲緩、業(yè)務分流等眾多問題，要想成功轉型實屬不易。

　　從目前設立最為廣泛的直銷銀行來看，目前已有超過20家銀行成立直銷銀行，以中小銀行為主力軍，工行是惟一一家大型銀行。北京商報記者調查發(fā)現，目前國內商業(yè)銀行的直銷銀行基本以存款、貨幣基金、理財、轉賬、消費貸等產品為主，且只是隸屬于商業(yè)銀行內部的一個部門或渠道，其定位的直銷銀行業(yè)務與網絡銀行、手機銀行并無實質上差異。然而，在銀行業(yè)務互聯(lián)網化和網絡銀行、電子銀行日趨發(fā)達的今天，直銷銀行的便捷性并無獨特優(yōu)勢。

　　更為重要的是，商業(yè)銀行長期以來始終是以線下作為攬客、營銷產品的主要渠道，直銷銀行的出現將造成線上線下的內部競爭。

　　北京大成律師事務所執(zhí)業(yè)律師肖颯表示，銀行利潤很大程度上來自產品代銷，含基金產品代銷、保險產品代銷等。銀行線下零售部的業(yè)績壓力巨大，有些城商行甚至采取季度末位淘汰制，客戶經理、大堂經理們兩股戰(zhàn)戰(zhàn)，可以從網上直接銷售理財產品，對零售部門的銀行工作來說是個打擊。這有些類似于P2P在轉型過程中遭遇的線上線下問題，由傳統(tǒng)民間借貸企業(yè)轉型至網貸公司時，線下團隊是公司的元老功臣，一旦平臺轉到線上后，線上可以直接撮合交易，線下團隊優(yōu)勢削弱。一時間，很多線下團隊非常反對甚至集體出走。

　　某國有大行人士也表示，商業(yè)銀行對互聯(lián)網金融的“熱情”，源于互聯(lián)網金融快速發(fā)展所帶來的沖擊。針對互聯(lián)網金融的負債產品創(chuàng)新將繼續(xù)開展，帶來的結果之一就是，基于互聯(lián)網平臺的直銷銀行將獲得較快發(fā)展和復制，并分流傳統(tǒng)商業(yè)銀行的個人金融類業(yè)務。

　　此外，銀行盈利規(guī)模最大的貸款業(yè)務如今也開始網絡化，例如建行推出的“快貸”、招商銀行的“閃電貸”、民生銀行的民生e貸和e抵押，都是主打網上辦理貸款、快速到賬。而在業(yè)內人士看來，將貸款搬到網上和移動端自動審批也無非是將原本的線下業(yè)務搬到線上，自動審批也只是針對存量客戶展開，對于新客戶的拓展仍然沒有幫助。

　　對此，肖颯表示，由于自身不獨立，導致其在產品種類、客戶資源、服務渠道、后臺維護等方面與傳統(tǒng)銀行產生大量重疊，直銷銀行等嘗試會淪為傳統(tǒng)銀行的補充渠道。讓直銷銀行獨立經營、獨立管理、獨立核算，才能使其能夠自主選擇客戶、產品和經營策略，形成獨特的品牌競爭力。

　　北京商報記者 孟凡霞