虛假商戶、“資金二清”、收單外包等現(xiàn)象，讓銀行卡收單市場亂象頻生，第三方支付、商業(yè)銀行都成為了這條灰色利益鏈上的重要一環(huán)。北京商報記者昨日從多方渠道證實，央行已在全國范圍內(nèi)展開對收單市場的抽查工作，并對調(diào)查結(jié)果及處罰決定進行了印發(fā)，拉卡拉、快錢、樂富支付等機構(gòu)均在處罰之列。

　　銀行支付機構(gòu)均受罰

　　北京商報記者昨日從多家企業(yè)獲悉，央行已印發(fā)《中國人民銀行關于銀行卡收單外包業(yè)務抽查情況的通報》（以下簡稱《通報》）。

　　據(jù)了解，此次抽查歷時2個月，抽查對象涵蓋57家銀行和支付機構(gòu)，其中銀行機構(gòu)24家，支付機構(gòu)33家。央行要求各收單機構(gòu)應嚴格落實商戶實名制，加強外包管理、規(guī)范接口和資金清算。同時對存在違規(guī)行為的公司予以處罰。

　　其中，深圳瑞銀信信息技術(shù)有限公司、現(xiàn)代金融控股（成都）有限公司、快錢、樂富支付4家支付機構(gòu)需對違規(guī)行為全面整改，拉卡拉及上述4家支付機構(gòu)被責令在相關地區(qū)停止銀行卡收單業(yè)務，為期一年。

　　值得注意的是，央行此次的處罰不僅面向支付機構(gòu)，對抽查中發(fā)現(xiàn)的銀行違規(guī)行為也予以懲罰。據(jù)了解，中信銀行上海分行、中國銀行湖北省分行、上海浦東發(fā)展銀行呼和浩特分行、石嘴山銀行被予以行政處罰。

　　截至昨日北京商報記者撰稿時，已有部分涉事企業(yè)給出了回應。樂富支付相關負責人對北京商報記者表示，“我們高度重視監(jiān)管部門通報，正在內(nèi)部調(diào)查，有相關進展及時反饋”。拉卡拉方面則表示，寧波是浙江分公司下面的二級分公司，業(yè)務體量很小，違規(guī)商戶在查出時就已被關閉。針對央行收單業(yè)務抽檢情況，中信銀行回復，按照央行執(zhí)法檢查意見書的要求，認真落實整改工作，目前已將2123戶問題商戶全部注銷。對違規(guī)提供交易接口的3家外包商戶全部予以關閉。中信銀行將進一步加強對外包機構(gòu)及商戶準入的嚴格管理，確保規(guī)范操作，合規(guī)經(jīng)營。

　　五大亂象浮出水面

　　目前收單市場亂象重重，除了業(yè)內(nèi)皆知的違規(guī)套用低扣率及虛假商戶入網(wǎng)等常規(guī)手段招攬客戶，還出現(xiàn)了大規(guī)模轉(zhuǎn)移交易、直連發(fā)卡銀行甚至買賣支付接口等違規(guī)行為。

　　在《通報》中，央行給出了五大問題，包括虛假商戶、違規(guī)為其他機構(gòu)開放交易接口、資金結(jié)算不合規(guī)、未自主完成受理終端主密鑰生成和管理、外包商合作管理不規(guī)范。

　　根據(jù)央行的抽查，在171845戶商戶中，共有49472戶虛假商戶，占比28.79%。但此次調(diào)查發(fā)現(xiàn)，9家單位虛假商戶比例超過65%，商戶真實性審核存在嚴重問題。

　　此外，快錢、現(xiàn)代金融控股（成都）有限公司總公司及青島分公司未直接將結(jié)算資金劃轉(zhuǎn)至商戶的銀行結(jié)算賬戶，存在資金二次清算行為。

　　所謂的“資金二清”是指外包機構(gòu)以大型商戶平臺的模式接入收單機構(gòu)通道，通過銀聯(lián)清算將資金劃入商戶平臺，然后再通過其他渠道將資金“二次清算”給接入平臺的眾多小型商戶。“資金二清”是造成商戶資金損失，卷款跑路的“罪魁禍首”。

　　而收單業(yè)務的層層外包，更是令虛假商戶、信用卡套現(xiàn)等問題愈演愈烈的根源所在。近年來，少數(shù)收單機構(gòu)在利潤導向目標驅(qū)動下，以粗放擴張方式跑馬圈地，依托外包服務機構(gòu)以“掃街”方式不斷做大商戶規(guī)模，放松了對商戶準入要求和風險管控標準，導致不符合資質(zhì)的商戶入網(wǎng)、不法商戶與持卡人串通套現(xiàn)。《通報》顯示，中國銀行湖北省分行等6家單位存在收單業(yè)務層層轉(zhuǎn)包問題。

　　“貓鼠游戲”需全方位圍剿

　　事實上，監(jiān)管機構(gòu)對于銀行卡收單市場亂象的整治工作早已展開。2014年央行對多家支付機構(gòu)進行了相應的處罰，處罰內(nèi)容包括撤出部分地區(qū)收單市場、暫停接入新商戶等。

　　去年以來，“二清”平臺異軍突起，央行也曾多次下發(fā)警示文件，包括：《關于銀行卡收單業(yè)務外包管理的通知》、《加強銀行卡收單業(yè)務管理 防范商戶資金二次清算相關風險》等。

　　但收單市場的亂象依然頻生。業(yè)內(nèi)人士表示，目前銀行卡收單市場的手續(xù)費分配比例為7：2：1，收單機構(gòu)可以占到兩成，誰拿到的商戶多，利潤自然也就越高。另一方面，收單行業(yè)的地推、前期鋪設成本較高，因此，一些大型的第三方支付機構(gòu)是將支付作為一個入口，以此爭奪客戶，在捕獲了大量的客戶資源、信息之后，以此為切入點提供貸款、增值等業(yè)務。日益增加的商戶拓展需求造成了行業(yè)競爭的混亂。

　　“收單市場之所以難以整治，最重要的核心就是這一鏈條上的各方都有利可圖。除了支付機構(gòu)的發(fā)展需求外，商業(yè)銀行也有相關的收單商戶擴展業(yè)務量考核，所以一些銀行分支機構(gòu)對于特約商戶管理不嚴格，隨意開放交易接口。”銀率網(wǎng)分析師華明對北京商報記者表示。

　　在業(yè)內(nèi)人士看來，銀行卡收單市場的種種違規(guī)行為是全行業(yè)性質(zhì)的，因此在治理時也需要全方位整治。華明指出，商業(yè)銀行對于特約商戶和交易接口開放把關不嚴是造成收單市場亂象的根源，正是銀行的縱容導致了虛假商戶的大量出現(xiàn)，此次央行將銀行也列為調(diào)查重點和處罰，正是看到了亂象背后的根源。

　　與此同時，完善治理、增加機構(gòu)違約處罰力度也是整頓市場的重要一環(huán)。央行支付清算司副司長樊爽文此前曾表示，加強銀行卡收單業(yè)務監(jiān)管的重點在于提高相關監(jiān)管制度的法律級次，提升對違規(guī)行為的處罰力度，增加市場機構(gòu)的違規(guī)成本，并通過建立配套獎懲機制形成正向激勵，引導收單機構(gòu)依法合規(guī)開展業(yè)務，強化對特約商戶和外包服務機構(gòu)的業(yè)務與風險管理，使收單機構(gòu)不敢觸碰監(jiān)管制度的紅線。此外，還要充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的自律管理作用，形成多層次監(jiān)督管理機制等。