互助保險(xiǎn)商業(yè)模式遭受考驗(yàn) “資金池”成監(jiān)管盲區(qū)

涉嫌非法經(jīng)營(yíng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，文件未提及重疾類互助計(jì)劃

昨日，一份關(guān)于保險(xiǎn)監(jiān)管部門直指部分互聯(lián)網(wǎng)公司涉嫌非法經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的內(nèi)部文件引發(fā)圈內(nèi)熱議，該文件直指以夸克聯(lián)盟為代表的互助保險(xiǎn)組織。事實(shí)上，這種類似于眾籌的互聯(lián)網(wǎng)眾保模式在歐美國(guó)家已經(jīng)比較成熟，但在國(guó)內(nèi)屬于新生事物，其一直被視為打政策擦邊球。前述文件點(diǎn)名夸克聯(lián)盟并指出“涉嫌非法經(jīng)營(yíng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)”，其釋放出監(jiān)管收緊的信號(hào)。不過(guò)，新快報(bào)記者注意到，這份提示風(fēng)險(xiǎn)文件并未提及重疾類互助計(jì)劃。有分析認(rèn)為，重疾類互助帶有公益和保障色彩，拿來(lái)互助比較合理，而車險(xiǎn)互助現(xiàn)階段還不成熟。

公司方不具備保險(xiǎn)業(yè)務(wù)資質(zhì)

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，但在實(shí)踐中，有一些互聯(lián)網(wǎng)公司脫離保險(xiǎn)監(jiān)管，涉嫌非法經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。新快報(bào)記者昨日獲取了一份名為《建議關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)公司涉嫌非法經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)》的監(jiān)管文件，其針對(duì)的是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的分支——互助保險(xiǎn)組織，文件中的主角就是“夸克聯(lián)盟”。

之所以引發(fā)監(jiān)管層注意，這與夸克聯(lián)盟正在進(jìn)行的一項(xiàng)車險(xiǎn)互助業(yè)務(wù)有關(guān)。據(jù)了解，今年3月22日，微信公眾號(hào)“保保集微服務(wù)”發(fā)布“夸克駕車風(fēng)險(xiǎn)互助計(jì)劃”，宣布消費(fèi)者支付9元初始加入費(fèi)就可以成為會(huì)員。如果會(huì)員駕駛車輛發(fā)生交通事故，在交強(qiáng)險(xiǎn)和三責(zé)險(xiǎn)賠付之后，超額部分可享受最高80萬(wàn)元車損和人傷保額。

據(jù)了解，前述互助計(jì)劃是由夸克聯(lián)盟提出，而夸克聯(lián)盟是“保保集”旗下產(chǎn)品，背后的運(yùn)營(yíng)主體是上海桌保網(wǎng)絡(luò)科技有限公司。查閱根據(jù)工商信息，這家公司的經(jīng)營(yíng)范圍為計(jì)算機(jī)軟硬件開發(fā)、技術(shù)服務(wù)、商務(wù)信息咨詢等，注冊(cè)資本為247.68萬(wàn)人民幣。前述文件直言，“該公司無(wú)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)及保險(xiǎn)中介資質(zhì)，其10余名工作人員均為IT及互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)背景，無(wú)金融保險(xiǎn)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。”

新快報(bào)記者登錄“保保集”官網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，除了“夸克駕車風(fēng)險(xiǎn)互助計(jì)劃”之外，該平臺(tái)還有“夸克綜合意外互助計(jì)劃”、“夸克1號(hào)中青年大病互助計(jì)劃“等其他5項(xiàng)互助保障計(jì)劃。截至記者發(fā)稿，這些互助保險(xiǎn)項(xiàng)目的會(huì)員人數(shù)合計(jì)達(dá)46.55萬(wàn)人。其中，“夸克駕車風(fēng)險(xiǎn)互助計(jì)劃”的會(huì)員人數(shù)為30008人，互助金額為343789.00元，目前還沒有“互助事件”發(fā)生。

　互助“資金池”成監(jiān)管盲區(qū)

互助保險(xiǎn)的商業(yè)模式是由平臺(tái)通過(guò)互助計(jì)劃吸納會(huì)員費(fèi)，會(huì)員費(fèi)在該公司內(nèi)部形成“資金池”。但保監(jiān)會(huì)直言，“如果由于不了解9元車險(xiǎn)背后的運(yùn)作模式，部分消費(fèi)者可能被夸克聯(lián)盟所宣傳的‘超低價(jià)’、‘產(chǎn)品創(chuàng)新’等口號(hào)所吸引，并誤以為它是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，所推銷的是保險(xiǎn)產(chǎn)品， 從而可能對(duì)正規(guī)的保險(xiǎn)市場(chǎng)和規(guī)范的車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為產(chǎn)生誤解和排斥。”

因而，保監(jiān)會(huì)在文件中點(diǎn)名夸克聯(lián)盟的同時(shí)，還特意指出其目前存在的問題：“擾亂車險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)秩序，產(chǎn)生監(jiān)管套利風(fēng)險(xiǎn)可能侵害消費(fèi)者利益。”此外，由于該組織資金的安全性、賠付的可靠性存疑，保監(jiān)會(huì)還認(rèn)為其“涉嫌非法吸收公眾保費(fèi)，不排除其非法集資可能性”，并指出“由于其收費(fèi)等行為脫離金融保險(xiǎn)監(jiān)管，難以保證不被挪作他用”。

不過(guò)，新快報(bào)記者也留意到，這次遭到監(jiān)管層“痛批”的，并不包含夸克聯(lián)盟旗下其他的意外、疾病類互助計(jì)劃。有業(yè)內(nèi)人士分析稱，“本次監(jiān)管的重點(diǎn)是面向車險(xiǎn)的互助。從互助組織設(shè)立經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，并非所有的保險(xiǎn)都適合拿來(lái)互助。重疾險(xiǎn)的互助是比較合理的，國(guó)外已經(jīng)比較流行，帶有明顯的公益和保障色彩，但車險(xiǎn)現(xiàn)階段還不成熟。”

據(jù)悉，國(guó)內(nèi)影響較大的互助保險(xiǎn)組織還有抗癌公社和e互助，其互助計(jì)劃均是基于癌癥等重大疾病。目前，不少機(jī)構(gòu)已宣布設(shè)立相互保險(xiǎn)組織并向監(jiān)管層申請(qǐng)牌照，但目前國(guó)內(nèi)僅有一家2004年成立的陽(yáng)光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司。e互助CEO雨喬此前在接受記者采訪時(shí)坦言，“監(jiān)管層目前的態(tài)度偏謹(jǐn)慎，市場(chǎng)對(duì)互助的模式還缺乏了解和信任。”