□劉迪

近期，降雨增多，很多車(chē)主擔(dān)心強(qiáng)降雨會(huì)讓自己的愛(ài)車(chē)“泡湯”。據(jù)悉，今年入汛以來(lái)，全國(guó)平均降水量較往年偏多。因此，在雨季來(lái)臨之前為自己的愛(ài)車(chē)買(mǎi)一份“涉水險(xiǎn)”，是個(gè)不錯(cuò)的選擇。

“涉水險(xiǎn)”

可為發(fā)動(dòng)機(jī)損失埋單

多數(shù)車(chē)主認(rèn)為，自己的愛(ài)車(chē)上的是“全險(xiǎn)”，即便夏季遭受暴雨，也沒(méi)有關(guān)系，但實(shí)際情況并非如此。

雖然車(chē)損險(xiǎn)可以對(duì)車(chē)輛遭遇水浸事故后所造成的零件、電路損失進(jìn)行理賠，但如果車(chē)主在積水路面強(qiáng)行涉水行駛，或車(chē)遭水浸后在水中啟動(dòng)車(chē)子，造成發(fā)動(dòng)機(jī)部分損失，則不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍。

如果想要應(yīng)對(duì)雨季開(kāi)車(chē)可能遭遇的發(fā)動(dòng)機(jī)受損風(fēng)險(xiǎn)，車(chē)主最好能在雨季來(lái)臨之前單獨(dú)投保一份“涉水損失險(xiǎn)”。這一附加險(xiǎn)種對(duì)路面積水和水中啟動(dòng)造成的發(fā)動(dòng)機(jī)損失，是進(jìn)行賠付的。

什么是“涉水險(xiǎn)”

筆者了解到，“涉水險(xiǎn)”又稱(chēng)“發(fā)動(dòng)機(jī)特別損失險(xiǎn)”，各個(gè)保險(xiǎn)公司叫法不一樣但本質(zhì)一致，都是指對(duì)車(chē)輛涉水導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞進(jìn)行理賠。被保險(xiǎn)車(chē)輛在積水路面涉水行駛或被水淹后致使發(fā)動(dòng)機(jī)損壞均可獲得賠付。

“涉水損失險(xiǎn)”傳統(tǒng)上屬于車(chē)損險(xiǎn)附加險(xiǎn)種，車(chē)主應(yīng)先投車(chē)損險(xiǎn)，車(chē)價(jià)越高，相應(yīng)的保費(fèi)也越貴。在擁有車(chē)損險(xiǎn)的前提下，涉水險(xiǎn)的保費(fèi)大約是車(chē)損險(xiǎn)的5%~7%。以一輛售價(jià)15萬(wàn)元的家用車(chē)為例，這輛車(chē)的涉水險(xiǎn)費(fèi)用大概在100元左右。

但是，由于賠付數(shù)額高、風(fēng)險(xiǎn)大等原因，保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)投保涉水險(xiǎn)的車(chē)輛使用年限進(jìn)行規(guī)定，一般較新的車(chē)輛比較容易通過(guò)承保，而使用六七年以上的車(chē)子，保險(xiǎn)公司一般不會(huì)接受車(chē)主投保涉水險(xiǎn)。

可靈活投保，季節(jié)性購(gòu)買(mǎi)劃算

考慮到涉水險(xiǎn)的使用往往在夏季多雨季節(jié)，因此車(chē)主可以通過(guò)縮短主險(xiǎn)投保時(shí)間的方法，季節(jié)性購(gòu)買(mǎi)涉水險(xiǎn)，這樣比較劃算。

涉水險(xiǎn)作為車(chē)損險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，在購(gòu)買(mǎi)時(shí)間上是比較靈活的，可以隨時(shí)增購(gòu)，保險(xiǎn)公司會(huì)從購(gòu)買(mǎi)之日起計(jì)算保費(fèi)。

如果你常住的城市經(jīng)常下雨，在雨季到來(lái)之前購(gòu)買(mǎi)涉水險(xiǎn)即可，保費(fèi)從投保之日次日零時(shí)生效。但要注意的是，臨時(shí)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)需要通過(guò)投保時(shí)的渠道進(jìn)行購(gòu)買(mǎi),例如之前你是通過(guò)4S店購(gòu)買(mǎi)的車(chē)險(xiǎn)，還需要到4S店增購(gòu)涉水險(xiǎn)；之前通過(guò)電話(huà)車(chē)險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)的，可再次通過(guò)電話(huà)車(chē)險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)。

附加“不計(jì)免賠條款”可全額獲賠

此外，如果遭遇事故后，車(chē)主想得到全額賠付，除了購(gòu)買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)和涉水險(xiǎn)之外，還必須注意車(chē)損險(xiǎn)的不計(jì)免賠條款和涉水附加險(xiǎn)不計(jì)免賠條款。

因?yàn)檐?chē)損險(xiǎn)的免賠額為20%，車(chē)損險(xiǎn)附加險(xiǎn)的免賠額為15%，如果沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)以上兩款“不計(jì)免賠條款”，那么在水淹后損失的絕對(duì)免賠部分就只能車(chē)主自掏腰包了。

很多車(chē)主對(duì)此條款設(shè)計(jì)表示不理解。但據(jù)了解，保監(jiān)會(huì)如此制定不計(jì)免賠條款，正是出于對(duì)公平性的考慮。因?yàn)椴糠炙緳C(jī)事故幾率低，希望使用到更低費(fèi)率的保險(xiǎn)產(chǎn)品，增加“不計(jì)免賠條款”使得保險(xiǎn)資費(fèi)變得更加靈活，可適應(yīng)多方需求。

車(chē)輛在水中“二次打火”涉水險(xiǎn)不賠

在這里，筆者需要提醒車(chē)主的是,許多車(chē)主在水中熄火后，會(huì)再次啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)，這對(duì)發(fā)動(dòng)機(jī)來(lái)說(shuō)無(wú)疑是“雪上加霜”。

在水中再次啟動(dòng)車(chē)，水會(huì)被吸到發(fā)動(dòng)機(jī)內(nèi)，造成氣門(mén)和活塞連桿等系統(tǒng)的嚴(yán)重?fù)p壞。這是人為造成的損失，屬于“除外”責(zé)任，各家保險(xiǎn)公司都有權(quán)利拒絕賠償。

所以,車(chē)主在臺(tái)風(fēng)或暴風(fēng)雨來(lái)臨時(shí)，要注意規(guī)避這類(lèi)涉水事故風(fēng)險(xiǎn)。

    多留個(gè)心眼，檢查積水是否漫過(guò)排氣管或底盤(pán)電路等情況，千萬(wàn)不要隨意自行啟動(dòng)，而應(yīng)該及時(shí)通知保險(xiǎn)公司，并按保險(xiǎn)公司的建議，采取相關(guān)合理措施“解救”汽車(chē)，然后再啟動(dòng)汽車(chē)。