保監(jiān)會(huì)擬加強(qiáng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售行為管理——

　　■本報(bào)記者 蘇向杲

　　《證券日?qǐng)?bào)》記者獨(dú)家獲悉，為切實(shí)維護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，保監(jiān)會(huì)近期向地方保監(jiān)局、各保險(xiǎn)公司下發(fā)《保險(xiǎn)銷(xiāo)售行為可回溯管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》（下稱(chēng)“《意見(jiàn)稿》”），擬進(jìn)一步規(guī)范銷(xiāo)售過(guò)程。

　　根據(jù)《意見(jiàn)稿》，向50歲以上的消費(fèi)者銷(xiāo)售保險(xiǎn)，或消費(fèi)者一次性繳保費(fèi)超20萬(wàn)元均需錄音錄像。而通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品的，應(yīng)記錄投保人投保確認(rèn)過(guò)程操作軌跡，對(duì)投保流程操作界面關(guān)鍵環(huán)節(jié)進(jìn)行截屏。

　　有壽險(xiǎn)公司人士對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，不合規(guī)銷(xiāo)售，不僅給公司的聲譽(yù)帶來(lái)負(fù)面影響，也催生出一些保險(xiǎn)消費(fèi)者維權(quán)網(wǎng)站，有些投訴其實(shí)保險(xiǎn)公司并無(wú)過(guò)錯(cuò)，但在維權(quán)網(wǎng)站介入后，反而對(duì)保險(xiǎn)公司不利，加強(qiáng)對(duì)銷(xiāo)售行為的管理對(duì)保險(xiǎn)公司未嘗不是一件好事。

　　多險(xiǎn)種納入回溯管理

　　《意見(jiàn)稿》顯示，保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)利用信息技術(shù)手段，履行銷(xiāo)售行為記錄義務(wù)，實(shí)現(xiàn)相應(yīng)的信息可回溯。

　　保險(xiǎn)銷(xiāo)售行為可回溯管理，是指通過(guò)各種信息技術(shù)手段采集影音、圖像等方式，記錄和保存保險(xiǎn)銷(xiāo)售過(guò)程關(guān)鍵環(huán)節(jié)內(nèi)容，實(shí)現(xiàn)銷(xiāo)售行為重要信息可回看、問(wèn)題可查詢、責(zé)任可追究。

　　納入銷(xiāo)售行為可回溯管理的保險(xiǎn)產(chǎn)品包括：人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品；長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)，包括附加險(xiǎn)為健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間一年以上人壽保險(xiǎn)；商業(yè)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)；特定情形下銷(xiāo)售的保險(xiǎn)期間一年以上人身保險(xiǎn)；保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)規(guī)定的其他保險(xiǎn)產(chǎn)品。團(tuán)體保險(xiǎn)除外。

　　引人注意的是，《意見(jiàn)稿》從源頭上加強(qiáng)了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向老人銷(xiāo)售保險(xiǎn)、大額保險(xiǎn)銷(xiāo)售的可回溯管理。保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)及其保險(xiǎn)銷(xiāo)售從業(yè)人員銷(xiāo)售人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品、長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)或符合幾種情況之一的，應(yīng)對(duì)銷(xiāo)售過(guò)程關(guān)鍵環(huán)節(jié)以現(xiàn)場(chǎng)同步錄音錄像方式（電話、互聯(lián)網(wǎng)渠道銷(xiāo)售除外）實(shí)施可回溯管理。

　　這幾種情況包括：一是投保人年齡超過(guò)50周歲購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)期間一年以上人身保險(xiǎn)的；二是投保人購(gòu)買(mǎi)人身保險(xiǎn)一次性繳納保險(xiǎn)費(fèi)人民幣20萬(wàn)元及以上或外幣等值3萬(wàn)美元及以上的；三是殘疾人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)期間一年以上人身保險(xiǎn)的；四是投保人在銀行類(lèi)保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)期間一年以上人身保險(xiǎn)的；五是投保人在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所內(nèi)利用保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)自助智能終端購(gòu)買(mǎi)規(guī)定的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　除錄音錄像之外，一些險(xiǎn)種的銷(xiāo)售行為要實(shí)施拍照?！兑庖?jiàn)稿》提到，保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)及其保險(xiǎn)銷(xiāo)售從業(yè)人員銷(xiāo)售商業(yè)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的，應(yīng)對(duì)銷(xiāo)售過(guò)程關(guān)鍵環(huán)節(jié)以現(xiàn)場(chǎng)拍照方式實(shí)施可回溯管理。對(duì)于保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)自有續(xù)保客戶，已有可回溯銷(xiāo)售行為圖像，且續(xù)保險(xiǎn)種、保險(xiǎn)責(zé)任、免除責(zé)任和特別約定等未發(fā)生變化的，可不再實(shí)施現(xiàn)場(chǎng)拍照。

　　另外，隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展，此次回溯管理也添加了對(duì)電網(wǎng)銷(xiāo)保險(xiǎn)的可回溯管理。保監(jiān)會(huì)表示，保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)通過(guò)電話渠道銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品的，應(yīng)將電話通話過(guò)程全程錄音；通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品的，應(yīng)記錄投保人投保確認(rèn)過(guò)程操作軌跡，對(duì)投保流程操作界面關(guān)鍵環(huán)節(jié)進(jìn)行截屏。

　　回溯應(yīng)記錄身份證號(hào)等信息

　　記者發(fā)現(xiàn)，此次《意見(jiàn)稿》不僅提到了多種回溯方式，也對(duì)回溯的內(nèi)容作出要求。

　　比如，影像可回溯內(nèi)容就要求保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)及其保險(xiǎn)銷(xiāo)售從業(yè)人員對(duì)銷(xiāo)售行為關(guān)鍵環(huán)節(jié)實(shí)施同步錄音錄像時(shí)，應(yīng)真實(shí)完整記錄以下幾大內(nèi)容。

　　一是保險(xiǎn)銷(xiāo)售從業(yè)人員出示執(zhí)業(yè)證件，銀行類(lèi)保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)人員出示工作證件；二是投保人、被保險(xiǎn)人出示身份證件；三是保險(xiǎn)銷(xiāo)售從業(yè)人員出示產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)、投保提示書(shū)和產(chǎn)品條款；四是保險(xiǎn)銷(xiāo)售從業(yè)人員與投保人之間的對(duì)話信息；五是投保人本人抄錄投保風(fēng)險(xiǎn)提示語(yǔ)句（限人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品）；六是投保人、被保險(xiǎn)人簽署投保單、投保提示書(shū)等相關(guān)文件；七是對(duì)于保險(xiǎn)銷(xiāo)售從業(yè)人員代替投保人填寫(xiě)投保單相關(guān)內(nèi)容的，需投保人明確表示所有信息都是由其本人提供，代填人按其陳述填寫(xiě)；保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)要求的其他內(nèi)容。

　　網(wǎng)銷(xiāo)可回溯內(nèi)容要求保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品的，操作軌跡、截屏應(yīng)包含以下內(nèi)容，并以獨(dú)立頁(yè)面顯示：一是投保人確認(rèn)知悉所購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品名稱(chēng)、承保公司名稱(chēng)、繳費(fèi)方式、繳費(fèi)金額、繳費(fèi)期間和保險(xiǎn)期間；二是投保人確認(rèn)知悉應(yīng)如實(shí)告知以及違反如實(shí)告知義務(wù)的可能法律后果；三是投保人確認(rèn)知悉猶豫期后退保損失風(fēng)險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品保單利益不確定性；四是投保人確認(rèn)知悉健康保險(xiǎn)相關(guān)產(chǎn)品等待期、續(xù)保條款以及指定醫(yī)療機(jī)構(gòu)情況；五是投保人確認(rèn)知悉保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除和特別約定內(nèi)容；七是保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)要求的其他內(nèi)容。

　　回溯內(nèi)容質(zhì)量要求方面，保監(jiān)會(huì)要求保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)及其保險(xiǎn)銷(xiāo)售從業(yè)人員應(yīng)確保影音、圖像資料真實(shí)、完整、連續(xù)，錄制拍攝后不得進(jìn)行任何形式的剪輯修改。影音、圖像資料應(yīng)能辨識(shí)人員面部特征、相關(guān)證件文件名稱(chēng)和簽名等，相關(guān)人員的繳談內(nèi)容應(yīng)清晰可辨。

　　回溯資料最長(zhǎng)需保存10年

　　《意見(jiàn)稿》提到，影音資料保存期為保險(xiǎn)合同終止之日起10年。圖像資料保存期為保險(xiǎn)合同終止之日起5年。如遇客戶投訴、法律訴訟等糾紛，應(yīng)延長(zhǎng)保管期限至糾紛結(jié)束后2年。如保險(xiǎn)消費(fèi)者就保險(xiǎn)銷(xiāo)售過(guò)程提出異議，并要求查閱銷(xiāo)售時(shí)采集的影音、圖像資料的，保險(xiǎn)公司、銀行類(lèi)保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)予以配合。

　　當(dāng)然，回溯制度也可能造成部分保險(xiǎn)消費(fèi)者的信息泄露，為確保這一漏洞，《意見(jiàn)稿》提到，保險(xiǎn)公司和銀行類(lèi)保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)應(yīng)強(qiáng)化對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人的個(gè)人信息保護(hù)，嚴(yán)格防控影音、圖像信息泄露風(fēng)險(xiǎn)，保障消費(fèi)者信息安全。

　　保險(xiǎn)公司及其分支機(jī)構(gòu)應(yīng)于每年度結(jié)束后2個(gè)月內(nèi)向中國(guó)保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)提繳可回溯工作內(nèi)部評(píng)估報(bào)告。報(bào)告內(nèi)容至少包含公司開(kāi)展銷(xiāo)售行為可回溯工作情況、銷(xiāo)售行為可回溯的合規(guī)管理和內(nèi)部控制評(píng)估，以及對(duì)因銷(xiāo)售引發(fā)的主要風(fēng)險(xiǎn)分析和風(fēng)險(xiǎn)管理情況評(píng)估等。

　　根據(jù)《意見(jiàn)稿》，回溯制度將于2017年1月1日起施行。中國(guó)保監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)可根據(jù)地區(qū)實(shí)際情況，擴(kuò)大本轄區(qū)實(shí)施銷(xiāo)售行為可回溯管理的險(xiǎn)種范圍。