■本報(bào)記者 李惠鈺

　　區(qū)塊鏈解決了銀行現(xiàn)有流程存在的多個(gè)痛點(diǎn)。圖片來源：百度圖片

　　2016年，金融界“網(wǎng)紅”非區(qū)塊鏈莫屬，面對(duì)這種新型分布式賬本技術(shù)所帶來的機(jī)遇，全球銀行業(yè)為搶占先發(fā)優(yōu)勢爭相布局。

　　今年開春，非洲最大的貸款方標(biāo)準(zhǔn)銀行正式加入R3CEV（一家區(qū)塊鏈創(chuàng)業(yè)公司）區(qū)塊鏈聯(lián)盟，進(jìn)一步探索區(qū)塊鏈技術(shù)在金融服務(wù)業(yè)的應(yīng)用；阿布扎比國家銀行也宣布通過整合瑞波的區(qū)塊鏈技術(shù)，成功推出實(shí)時(shí)跨境支付。

　　國內(nèi)銀行業(yè)同樣熱潮涌動(dòng)，不久前，中國郵政儲(chǔ)蓄銀行與IBM聯(lián)合推出基于區(qū)塊鏈的資產(chǎn)托管系統(tǒng)，上線后已經(jīng)順利執(zhí)行了上百筆交易；浙商銀行也正式上線基于區(qū)塊鏈的移動(dòng)數(shù)字匯票產(chǎn)品，并在區(qū)塊鏈平臺(tái)實(shí)現(xiàn)公開、安全記賬。

　　雖然區(qū)塊鏈在金融業(yè)務(wù)上表現(xiàn)出強(qiáng)大的生命力，但硬幣始終有兩面，區(qū)塊鏈本身依然存在著較多不足。正如中國工商銀行前行長楊凱生此前公開所述：“要避免陷入對(duì)區(qū)塊鏈的傳染病狂熱。”銀行涉足區(qū)塊鏈還需找到發(fā)力的突破點(diǎn)。

　　區(qū)塊鏈為什么火？

　　20年后，我們的生活或許是這樣的：數(shù)字貨幣成為主流貨幣，人們可以隨時(shí)隨地向世界各地的任何人進(jìn)行資產(chǎn)轉(zhuǎn)移交易，就像發(fā)郵件一樣方便、快捷、實(shí)時(shí)。

　　實(shí)現(xiàn)上述場景的背后推手就是區(qū)塊鏈技術(shù)，從本質(zhì)上講，區(qū)塊鏈就是一個(gè)去中心化、去信任化的分布式賬本。

　　“我們需要進(jìn)一步關(guān)心區(qū)塊鏈的核心技術(shù)機(jī)制是什么。”在日前召開的第十屆中國互聯(lián)網(wǎng)金融年會(huì)上，招商銀行信息技術(shù)部總經(jīng)理周天虹解釋道，從去中心化的角度，區(qū)塊鏈最重要的是分布式架構(gòu)，用P2P的方式解決點(diǎn)對(duì)點(diǎn)之間的交互；從去信任化的角度，區(qū)塊鏈最重要的是兩個(gè)機(jī)制：公私鑰機(jī)制和共識(shí)機(jī)制。

　　如果將銀行的商業(yè)模式層層分解不難發(fā)現(xiàn)，新技術(shù)的出現(xiàn)推動(dòng)著業(yè)務(wù)層面的進(jìn)步——互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)帶動(dòng)了交互產(chǎn)品的創(chuàng)新，如P2P借貸、在線理財(cái)?shù)?；云?jì)算則改變了銀行業(yè)務(wù)處理和基礎(chǔ)設(shè)施部署的模式；大數(shù)據(jù)分析技術(shù)將風(fēng)險(xiǎn)控制從經(jīng)驗(yàn)判斷帶入了以機(jī)器學(xué)習(xí)為主、用數(shù)據(jù)作為決策依據(jù)的時(shí)代。

　　而區(qū)塊鏈技術(shù)的出現(xiàn)恰恰要顛覆銀行商業(yè)模式最底層的三大基礎(chǔ)技術(shù)：清算基礎(chǔ)設(shè)施、系統(tǒng)交互和規(guī)則設(shè)定。

　　“互聯(lián)網(wǎng)把通訊協(xié)議標(biāo)準(zhǔn)化、系統(tǒng)之間交互的接口標(biāo)準(zhǔn)化，但仍然是松耦合的架構(gòu)。區(qū)塊鏈的出現(xiàn)使其走向另外一個(gè)方向，即用一套系統(tǒng)來覆蓋不同的機(jī)構(gòu)、不同的企業(yè)，共同承載一個(gè)商業(yè)模式，把它變成一個(gè)緊耦合的架構(gòu)。”周天虹表示，區(qū)塊鏈為跨組織信息系統(tǒng)的交互提供了創(chuàng)新性的可信、高效的實(shí)現(xiàn)架構(gòu)。

　　不僅如此，區(qū)塊鏈解決了銀行現(xiàn)有流程存在的效率瓶頸、交易時(shí)滯、欺詐和操作風(fēng)險(xiǎn)等多個(gè)痛點(diǎn)。由于區(qū)塊鏈實(shí)現(xiàn)了點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的交易，中央處理或清算組織就成為冗余；交易記錄完全公開，且經(jīng)過加密不可篡改，第三方信用中介也就失去了存在的價(jià)值。據(jù)估計(jì)，區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用可以幫助跨境支付與結(jié)算業(yè)務(wù)交易參與方節(jié)省約40%的交易成本。

　　“區(qū)塊鏈本身的特性在于它具備的開放性，也是契合了互聯(lián)網(wǎng)開放性的特點(diǎn)和優(yōu)勢，因此成為了當(dāng)下重要的話題。”中國光大銀行電子銀行部副總經(jīng)理周伊麗表示，區(qū)塊鏈的三種模式：公有鏈、聯(lián)盟鏈、私有鏈，為金融界提供了不同的應(yīng)用場景。其中，聯(lián)盟鏈更有發(fā)展前景，因?yàn)樗玫匕l(fā)揮了互聯(lián)網(wǎng)互聯(lián)互通、共享信息的特征。利用這項(xiàng)技術(shù)，能夠改變我們的工作和生活模式。

　　銀行業(yè)爭相布局

　　對(duì)于國內(nèi)銀行業(yè)來說，區(qū)塊鏈不能只停留在紙面，而是要通過它真正做一些事情。

　　今年年初，IBM與中國郵政儲(chǔ)蓄銀行推出基于區(qū)塊鏈的資產(chǎn)托管系統(tǒng)，這也是中國銀行業(yè)首例將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)。IBM金融行業(yè)首席架構(gòu)師孫劍在回顧項(xiàng)目建設(shè)歷程時(shí)指出，選對(duì)業(yè)務(wù)場景是區(qū)塊鏈項(xiàng)目成功的重要前提。

　　“當(dāng)時(shí)選擇業(yè)務(wù)場景時(shí)有些考慮，第一個(gè)是采用區(qū)塊鏈技術(shù)要能解決現(xiàn)實(shí)的業(yè)務(wù)問題；第二個(gè)是這些問題用傳統(tǒng)方式難以實(shí)現(xiàn)和解決；第三個(gè)是業(yè)務(wù)本身的價(jià)值比較大。”孫劍說，“很多時(shí)候技術(shù)發(fā)展速度取決于業(yè)務(wù)推動(dòng)力，當(dāng)我們用一個(gè)高價(jià)值業(yè)務(wù)做區(qū)塊鏈試點(diǎn)，就會(huì)推動(dòng)技術(shù)的快速發(fā)展。”

　　“區(qū)塊鏈本身是擅長在多個(gè)機(jī)構(gòu)和多個(gè)部門之間來協(xié)同做一件事情。這次選擇就是一個(gè)四方協(xié)同的業(yè)務(wù)場景，兩個(gè)郵儲(chǔ)銀行的部門和兩個(gè)其他外部券商來共同完成托管業(yè)務(wù)。”孫劍說，“這是個(gè)很有趣的業(yè)務(wù)場景，客戶業(yè)務(wù)流程里互信握手環(huán)節(jié)比較多，通過區(qū)塊鏈技術(shù)整合之后發(fā)現(xiàn)，相關(guān)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)縮減到之前的60%到80%。”

　　而這僅僅只是開始，孫劍表示，該項(xiàng)目后續(xù)建設(shè)和業(yè)務(wù)拓展還有很多工作要做——區(qū)塊鏈可以放在云平臺(tái)上，作為云服務(wù)發(fā)布出來，提供給相關(guān)金融機(jī)構(gòu)使用。區(qū)塊鏈建設(shè)還可以推動(dòng)托管行業(yè)規(guī)范建立。另外，與監(jiān)管部門對(duì)接也是重要方向，國家和行業(yè)監(jiān)管要求可以得到快速滿足。

　　目前，國內(nèi)對(duì)于區(qū)塊鏈的探索已經(jīng)在多個(gè)方面展開，包括數(shù)字貨幣、智能合約、安全保證和記錄保管等。招商銀行就通過區(qū)塊鏈技術(shù)解決跨境清算的問題。

　　“我們當(dāng)前有一個(gè)直聯(lián)清算系統(tǒng)，但該系統(tǒng)只支持總行與分行之間的交換，海外分行之間還不能直接交換。此外，較多的人工環(huán)節(jié)以及與核心系統(tǒng)耦合過于緊密也帶來許多問題，如審批環(huán)節(jié)多、操作復(fù)雜、實(shí)施周期長等。”周天虹說道，區(qū)塊鏈去中心分布式架構(gòu)與招商銀行當(dāng)前的跨境清算場景比較適配，通過區(qū)塊鏈改造當(dāng)前系統(tǒng)，可實(shí)現(xiàn)六家海外機(jī)構(gòu)與總行之間，以及任何兩個(gè)機(jī)構(gòu)之間發(fā)起清算的請(qǐng)求，真正解決跨境清算難題。

　　周天虹進(jìn)一步指出，基于區(qū)塊鏈的跨境清算系統(tǒng)有四點(diǎn)優(yōu)勢：第一是去中心，用P2P的架構(gòu)代替原來的星型結(jié)構(gòu)，減少了轉(zhuǎn)發(fā)環(huán)節(jié)，提高效率，報(bào)文傳遞從六分鐘升級(jí)到幾秒鐘；第二是高安全，在私有鏈封閉的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，報(bào)文偽造和篡改將變得非常難；第三是高可用，分布式架構(gòu)沒有一個(gè)核心節(jié)點(diǎn)，因此其中任何一個(gè)結(jié)點(diǎn)出故障都不影響整個(gè)系統(tǒng)運(yùn)作；第四是可擴(kuò)展，新的參與者可以快速便捷地部署和加入系統(tǒng)。

　　底層平臺(tái)尚缺失

　　區(qū)塊鏈被寄予厚望的同時(shí)，質(zhì)疑聲也不絕于耳，因?yàn)樗?ldquo;看上去很美，落地卻很少”。

　　在杭州趣鏈科技有限公司創(chuàng)始人兼首席執(zhí)行官李偉看來，區(qū)塊鏈技術(shù)落地項(xiàng)目不多的主要原因有兩個(gè)：首先，目前市面上常見的區(qū)塊鏈技術(shù)，如果要應(yīng)用到金融領(lǐng)域，還需要進(jìn)行較大程度的改造；其次，在業(yè)務(wù)層面，還需要業(yè)務(wù)人員和技術(shù)專家一起探討貼合的應(yīng)用場景。

　　“目前，以太坊和超級(jí)賬本這兩種底層平臺(tái)都還不是特別成熟，處于初級(jí)階段。如果要運(yùn)用這兩種國外的底層平臺(tái)，則需要花大量時(shí)間與精力去改造，我們完全有機(jī)會(huì)也有必要做一套國產(chǎn)自主可控區(qū)塊鏈底層平臺(tái)。”李偉補(bǔ)充道。

       浙商銀行信息科技部總經(jīng)理宋士正認(rèn)為，對(duì)于銀行業(yè)而言，在區(qū)塊鏈概念大熱之下更應(yīng)保持冷靜，要以積極研究的姿態(tài)保持對(duì)區(qū)塊鏈這一技術(shù)的關(guān)注，并以適當(dāng)?shù)耐度脒M(jìn)行應(yīng)用探索，形成自己的技術(shù)儲(chǔ)備與經(jīng)驗(yàn)積累。

　　他表示，目前，最有可能發(fā)揮價(jià)值的應(yīng)用場景是利用區(qū)塊鏈分布式公共賬本的基本屬性，在沒有信任中介的條件下，構(gòu)建由多個(gè)銀行參與的資金轉(zhuǎn)移體系，例如跨境轉(zhuǎn)賬體系、票據(jù)交換體系。

　　周伊麗表示，未來銀行業(yè)的發(fā)力點(diǎn)還將會(huì)在移動(dòng)支付、身份認(rèn)證上。移動(dòng)支付最大的問題是安全，區(qū)塊鏈恰恰有能力解決這個(gè)問題，它不僅可以打造超級(jí)安全性，也可以阻止詐騙。另外，對(duì)于生物識(shí)別技術(shù)和身份認(rèn)證，建立在區(qū)塊鏈技術(shù)的數(shù)字身份認(rèn)證體系有很大幫助。

(責(zé)編：魏艷、趙竹青)