雖然各銀行不同產(chǎn)品種類繁多，門檻各異。但整體來(lái)說(shuō)，相較備受詬病、丑聞?lì)l發(fā)的網(wǎng)貸或小貸公司信用貸的高利息，銀行更具專業(yè)性、利息雖有浮動(dòng)但也相對(duì)合理。

　　“無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押，只要符合一定條件，就給你極速放款……”

　　近年來(lái)，隨著國(guó)務(wù)院出臺(tái)一攬子提振國(guó)內(nèi)消費(fèi)的政策，越來(lái)越多的傳統(tǒng)銀行逐漸開始意識(shí)到消費(fèi)信貸市場(chǎng)是一塊大蛋糕，紛紛推出自家的個(gè)人消費(fèi)貸產(chǎn)品。

　　但近日，《國(guó)際金融報(bào)》記者在梳理各家銀行消費(fèi)貸產(chǎn)品時(shí)發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)銀行的消費(fèi)貸產(chǎn)品門檻較高，且部分銀行在利率上的優(yōu)惠幅度并不算大，貸款額度也比較小。

　　對(duì)此，銀行人士有“苦”要說(shuō)，設(shè)立高門檻是為了把風(fēng)險(xiǎn)管理工作做在前端。而利率和額度差異則是因個(gè)人征信情況不同所致。

　　高門檻把控風(fēng)險(xiǎn)

　　“無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押、極速放款”，低門檻、迅速便捷一直以來(lái)都是不少傳統(tǒng)銀行給自家消費(fèi)貸產(chǎn)品打上的標(biāo)記。但事實(shí)上，《國(guó)際金融報(bào)》記者在咨詢官方客服和走訪后發(fā)現(xiàn)，不少傳統(tǒng)銀行推出的這種無(wú)需抵押和擔(dān)保的純信用貸款設(shè)有的門檻并不低。

　　一般來(lái)說(shuō)，這些銀行只會(huì)針對(duì)信用良好、收入穩(wěn)定的優(yōu)質(zhì)客戶，有的銀行為了防控風(fēng)險(xiǎn)，只針對(duì)本行代發(fā)工資客戶或在本行擁有金融資產(chǎn)的客戶。

　　比如，建設(shè)銀行的快貸要求貸款對(duì)象必須是信用良好的建行個(gè)人客戶；工商銀行、招商銀行只有主動(dòng)授信的客戶才有申請(qǐng)資格消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)；興業(yè)銀行最新推出的“興閃貸”更是專門建立了“白名單”，將主要客群定位為持有興業(yè)銀行借記卡的存量“白名單”客戶；中國(guó)銀行除了針對(duì)受邀客戶的中銀e貸業(yè)務(wù)外，雖然也可以操作普通用戶的信用貸款業(yè)務(wù)，但其準(zhǔn)入門檻相對(duì)更高，本地有房是準(zhǔn)入門檻之一，且額度相對(duì)較低。

　　除了對(duì)貸款對(duì)象的限制，有些銀行則對(duì)消費(fèi)用途、消費(fèi)范圍也有明確的限制。

　　比如，建行的快e貸只能在國(guó)內(nèi)電商網(wǎng)站購(gòu)物，用網(wǎng)銀支付中的“貸款賬號(hào)支付”，可用快貸簽約的借記卡在商戶POS刷卡消費(fèi)。而工行、浦發(fā)銀行、郵儲(chǔ)銀行、渣打銀行均要求貸款不得進(jìn)入證券市場(chǎng)、期貨市場(chǎng)及用于股本權(quán)益性投資、房地產(chǎn)市場(chǎng)，不得用于民間借貸，不得用于國(guó)家法律法規(guī)明確規(guī)定不得經(jīng)營(yíng)的事項(xiàng)。

　　對(duì)于銀行的這些做法，有業(yè)內(nèi)人士表示，這只是相當(dāng)于銀行把風(fēng)險(xiǎn)管理工作做在了前端，既有助于提高放款效率，更有助于銀行有效把控風(fēng)險(xiǎn)。

　　“我們?cè)O(shè)定多維度篩選條件，根據(jù)存量‘白名單’客戶的資產(chǎn)、信用記錄、履約能力、已有抵押物狀態(tài)等綜合信息預(yù)審批、預(yù)授信，并主動(dòng)挖掘客戶的產(chǎn)品使用意向，實(shí)現(xiàn)批量作業(yè)，這一舉措不僅有助于提高放款效率，也儲(chǔ)備了相當(dāng)規(guī)模的客戶資源，更是有效把控風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要手段。”興業(yè)銀行零售資產(chǎn)負(fù)債部總經(jīng)理嚴(yán)學(xué)旺對(duì)《國(guó)際金融報(bào)》記者表示，“與多數(shù)銀行的現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)品‘僅對(duì)部分高端優(yōu)質(zhì)客戶開放’相比，我們目前的消費(fèi)貸產(chǎn)品客戶群體已經(jīng)更加廣泛，更具普惠性質(zhì)。”

　　額度和利率因人而異

　　除了門檻略高，有消費(fèi)者反映，銀行消費(fèi)貸的貸款利率較高，最終到手的貸款額度和申請(qǐng)的授信額度之間存在較大的差異。這是怎么回事呢？

　　“銀行消費(fèi)貸產(chǎn)品的貸款利率大多都是浮動(dòng)的，具體利率要視你的征信情況而定。”一位股份制銀行貸款部人士告訴《國(guó)際金融報(bào)》記者，個(gè)人征信情況會(huì)影響到最終的貸款利率。

　　事實(shí)上，相較而言，銀行給出的利率并不算很高。上述貸款部人士給記者舉了一個(gè)例子：該銀行某款消費(fèi)貸產(chǎn)品年利率為5%至5.7%，但換算成月利率最高也就1.25%左右，而同類的某些互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品的月利率一般可以達(dá)到1.8%，甚至2%。

　　有業(yè)內(nèi)人士指出，雖然各銀行不同產(chǎn)品種類繁多，門檻各異。但整體來(lái)說(shuō)，相較備受詬病、丑聞?lì)l發(fā)的網(wǎng)貸或小貸公司信用貸的高利息，銀行更具專業(yè)性、利息雖有浮動(dòng)但也相對(duì)合理。

　　至于申請(qǐng)額度與最終發(fā)放額度之間的差異，上述貸款部人士解釋稱，“確實(shí)大部分人審批下來(lái)的額度都不能達(dá)到最大額度。這主要還是由于征信情況核查結(jié)果的差異。”

　　另外，記者梳理發(fā)現(xiàn)，目前各大銀行消費(fèi)貸授信額度的差異也較大，大多數(shù)銀行的最高授信金額為30萬(wàn)元，只有少數(shù)消費(fèi)貸最大申請(qǐng)額度達(dá)到了100萬(wàn)元，而最高的是某銀行官網(wǎng)上推出的一種產(chǎn)品，其最高授信額度有200萬(wàn)元。

　　線上消費(fèi)貸仍為輔助

　　近年來(lái)，隨著消費(fèi)升級(jí)，消費(fèi)信貸市場(chǎng)成為各大商業(yè)銀行的“必爭(zhēng)之地”。

　　中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)2016年度調(diào)查顯示，在商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)的調(diào)查中，個(gè)人消費(fèi)貸款連續(xù)四年成為個(gè)人金融業(yè)務(wù)中最重要的部分，選擇此項(xiàng)的銀行家占比由2015年的68.7%上升至71.9%。其中，個(gè)人綜合消費(fèi)貸款可以根據(jù)客戶需求，由各家銀行自主設(shè)計(jì)產(chǎn)品，滿足教育、差旅、裝修、購(gòu)物等全方位金融需求，因而成為目前各大銀行重點(diǎn)推行的業(yè)務(wù)。

　　而在金融科技迅速發(fā)展的現(xiàn)在，以科技為引領(lǐng)，強(qiáng)化創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)，為客戶提供叫好又叫座的線上消費(fèi)信貸產(chǎn)品，也成為部分傳統(tǒng)銀行加快零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型布局的突破口。

　　有業(yè)內(nèi)人士提出，雖然目前傳統(tǒng)銀行的線上消費(fèi)貸產(chǎn)品還有一些需要改進(jìn)的地方，但相較備受詬病、丑聞?lì)l發(fā)的網(wǎng)貸或小貸公司信用貸的高利息，銀行的消費(fèi)貸產(chǎn)品還是更具專業(yè)性。

　　但國(guó)家中小銀行研究基地研究員游春表示，目前真正將線上消費(fèi)貸做好，并將其打造成零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型利器的銀行只有少數(shù)，大多數(shù)線上消費(fèi)貸產(chǎn)品對(duì)那些傳統(tǒng)銀行來(lái)說(shuō)更多是一種補(bǔ)充。

　　興業(yè)銀行零售部有關(guān)負(fù)責(zé)人也認(rèn)為，目前來(lái)看，傳統(tǒng)銀行的線上消費(fèi)貸產(chǎn)品大多起著輔助性作用，各個(gè)產(chǎn)品互相之間還算不上競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。

　　“隨著實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的積累，更多大數(shù)據(jù)將會(huì)被收集，屆時(shí)我們將進(jìn)一步擴(kuò)大客戶群體。”一位消費(fèi)貸產(chǎn)品負(fù)責(zé)人對(duì)記者說(shuō)。