“我看現(xiàn)在個(gè)人養(yǎng)老金很流行，想了解下具體怎么開(kāi)戶。”新年第一個(gè)工作日，北京市民李先生來(lái)到建設(shè)銀行清華大學(xué)支行，想要咨詢辦理個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)。

“我們有很多種開(kāi)戶辦理方式，線上線下都可以。”支行客戶經(jīng)理孫赫馬上給李先生拿來(lái)了最新資料，并向他詳細(xì)介紹個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的政策規(guī)定、稅收優(yōu)惠以及繳存資金的使用和領(lǐng)取等事項(xiàng)。

了解清楚后，李先生在建行微信小程序上僅用1分多鐘就辦理了養(yǎng)老金賬戶的開(kāi)戶，并立即存入繳存金1.2萬(wàn)元。孫赫則根據(jù)李先生將在10年內(nèi)退休的實(shí)際情況，介紹了儲(chǔ)蓄存款和穩(wěn)健型基金等個(gè)人養(yǎng)老金投資產(chǎn)品，供李先生選擇。

不僅如此，孫赫還給李先生測(cè)算了繳存?zhèn)€人養(yǎng)老金能夠享受到的稅收優(yōu)惠，以李先生30多萬(wàn)元的年收入計(jì)算，繳存?zhèn)€人養(yǎng)老金后，當(dāng)年可享受2400元左右的個(gè)人所得稅優(yōu)惠。

“沒(méi)想到開(kāi)戶這么方便，還有這么多投資選擇，以后生活更有保障了。”辦理完手續(xù)，李先生滿意地表示，未來(lái)還會(huì)持續(xù)購(gòu)買(mǎi)個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品。

2022年11月25日，個(gè)人養(yǎng)老金制度在北京、上海、廣州等36地啟動(dòng)實(shí)施。個(gè)人養(yǎng)老金是政府政策支持、個(gè)人自愿參加、市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，屬于第三支柱保險(xiǎn)中有國(guó)家制度安排的部分，完全由個(gè)人繳費(fèi)，實(shí)行完全積累，市場(chǎng)化運(yùn)行，能享受稅收優(yōu)惠。

按照規(guī)定，參加人需要開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶和個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶，賬戶里的資金可購(gòu)買(mǎi)符合規(guī)定的理財(cái)產(chǎn)品、儲(chǔ)蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和公募基金等，年繳費(fèi)上限為1.2萬(wàn)元。數(shù)據(jù)顯示，目前個(gè)人養(yǎng)老金開(kāi)戶人數(shù)已超1700萬(wàn)。

“個(gè)人養(yǎng)老金制度落地以來(lái)，每天都有李先生這樣的顧客來(lái)咨詢辦理業(yè)務(wù)。”孫赫告訴記者，截至1月3日，清華大學(xué)支行已開(kāi)立了上千戶個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，平均每日新增25戶。

“個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的突出特點(diǎn)是賬戶實(shí)行封閉運(yùn)作，平時(shí)只進(jìn)不出，只有到退休等符合養(yǎng)老金領(lǐng)取條件時(shí)才可以支取，這是國(guó)際上個(gè)人養(yǎng)老金賬戶管理的普遍做法，有助于保障賬戶資金及收益用于養(yǎng)老目的。”招聯(lián)首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼告訴記者，對(duì)已經(jīng)參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)但認(rèn)為養(yǎng)老保障水平不足的居民可積極參與個(gè)人養(yǎng)老金，通過(guò)個(gè)人投資為自己養(yǎng)老提供更好保障。

“除了封閉運(yùn)行、稅收優(yōu)惠等特點(diǎn)外，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶在投資方面還可以享受一定的優(yōu)惠，比如存款利率優(yōu)惠、養(yǎng)老基金手續(xù)費(fèi)折扣等。此外養(yǎng)老金產(chǎn)品選擇相對(duì)靈活，客戶在繳存上限范圍內(nèi)自主決定每年存入的金額，自己決定資金投向。”建設(shè)銀行北京分行個(gè)人金融部產(chǎn)品經(jīng)理蔡力告訴記者，個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)正式開(kāi)辦以來(lái)，建行北京市分行個(gè)人養(yǎng)老金賬戶每日開(kāi)戶量上千，高峰期開(kāi)戶量可達(dá)上萬(wàn)戶。以中關(guān)村分行為例，因地處海淀區(qū)，有高新企業(yè)及眾多學(xué)校，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶群體以企業(yè)職工、學(xué)校教師為主，年齡集中在35歲—55歲。

針對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的投資要求，蔡力建議，普通居民在開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶時(shí)應(yīng)該注意以下幾點(diǎn)：一是個(gè)人養(yǎng)老金賬戶具有終身唯一性，參加人只能開(kāi)立一個(gè)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，對(duì)應(yīng)的個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶也只能選擇一家商業(yè)銀行開(kāi)立。二是存入資金的領(lǐng)取是有限制的，只有達(dá)到養(yǎng)老金領(lǐng)取年齡，或者完全喪失勞動(dòng)能力、出國(guó)（境）定居等情形才可以把錢(qián)取出來(lái)，因此要注意提前規(guī)劃好資金用途。三是資金投向要注意產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)和期限，依照自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力挑選合適的產(chǎn)品。

“距離退休時(shí)間比較近的居民，建議選擇更穩(wěn)健的產(chǎn)品，距離退休時(shí)間比較遠(yuǎn)的居民，可以適當(dāng)選擇更多的基金和理財(cái)產(chǎn)品。”董希淼表示，普通居民應(yīng)從自身養(yǎng)老需求出發(fā)，根據(jù)自身投資理財(cái)能力、風(fēng)險(xiǎn)偏好以及可投資資金等因素，做好個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的產(chǎn)品配置。（記者 吳秋余）